7月7日，新京報貝殼財經記者從多個渠道了解到，近期監管層正在針對銀行直播貸款的情況進行調研。多家銀行透露，目前已收到監管層發來的《關于開展網絡直播銷售情況調研的通知》，并正在著手準備相關情況素材。
多家銀行在6月的年中促銷時曾通過網絡直播平臺爭相推出低利率的消費信貸產品，以此來爭奪更多的客戶。不過，這一現象隨即引起了市場的熱議，通過直播渠道來貸款是否真的切實可行？
“對于銀行而言，直播渠道是信貸部門獲客的方式之一，目前占比很小。”華東地區某銀行人士表示，通過直播渠道吸引的客戶同樣需要通過銀行的審核體系才會放貸。
多位受訪的金融行業分析人士亦指出，這是貼近老百姓的一種方式，可以說是順應數字化時代發展的一種嘗試。因此監管層當前選擇的是通過調研摸排情況，而非直接叫停。不過，部分專家認為，當前監管層應進一步對直播貸款進行規范，并將直播納入合規管理體系和消費者保護管理體系中。
金融機構試水直播背后？
今年盛夏，金融機構信貸再添新渠道。進入6月以來，商業銀行和消金公司等金融機構紛紛開啟了“直播帶貨”的模式。信貸員紛紛化身主播，通過直播、短視頻等方式來推薦銀行信貸產品，主要目的則是為了獲客。
“過去都是拉存款壓力巨大，這些年都是推信貸規模的壓力巨大，所以我們今年決定嘗試直播這種形式。”有金融機構人士直言，為了獲得新客戶，其所在的金融機構還針對未下載app、未注冊過的純新用戶，給予利率和額度上的優惠。
據新京報貝殼財經記者了解，各家金融機構在直播間推廣的主要是與個人消費者較為貼近的消費貸。今年以來，我國出臺了多項政策助力消費，擴大內需，銀行等機構也在發力。銀行信貸在二季度亦出現了增速放緩的勢頭，因此當前銀行信貸利率，尤其是消費信貸利率，普遍維持在相對較低的水平，以此來彌補信貸增長缺口。
直播獲客效果如何？業內人士直言效果平平
在各家直播的戰績中，有銀行一場直播的觀看人次達2.8萬，另有互聯網信貸平臺的直播則達到了近3小時，觀看人次達8925人。除了利率和額度的優惠，一些金融機構還在直播中為新客戶送上各種好禮和優惠券。
不過，看上去熱鬧的直播獲客，實際效果卻不盡如人意。
曾參與到直播中的銀行人士直言，直播效果平平。“相較于其他直播帶貨的商品而言，信貸本來就是低頻需求，因此觀看的人相對較少。而真正下單并且最終通過銀行審核的人就更少了。”
另有互聯網信貸平臺的人士表示，盡管當前僅僅測試了很短的時間，但從目前的結果來看，獲新客的效果并沒有想象中的那么好，這與此前在第三方平臺上投放廣告等形式的效果差不多，并沒有太明顯的優勢反饋。
“直播介紹內容與事實不符”引爭議 更應注重消費者權益保護
直播貸款最具爭議的是金融消費者權益保護。多位金融機構人士透露，在直播貸款之后，已經收到了多單客戶反映“直播介紹內容與事實不符”的情況。
“在直播過程中說到的最低利率，其實并非所有客戶都能得到。”一位銀行人士告訴新京報貝殼財經記者，在直播中往往會說到一些相對極端的案例，但申請人在后續申請貸款之后，銀行還是必須要走相關的信貸流程，這與其他渠道獲得銀行信貸并無兩樣。但最終具體的額度和利率，則因為每個人征信情況各異而不同。這就可能產生相應的投訴。
另有金融機構人士指出，在直播過程中亦遭遇到了一些消費者權益保護的問題。比如主播的表述是否存在夸大宣傳，從而引導過度借貸、誘導信貸等問題，金融機構能否正確評估借款人的信貸能力，如何管理共債等，后續接到的一些投訴和輿情，也都是由此而來。
事實上，金融機構亦注意到在直播過程中盡量做到規范。
有參與過直播的銀行人士告訴貝殼財經記者，在直播前，銀行不僅要在表述上符合監管部門的相關要求，也需要在直播時符合第三方平臺的話術要求，防止被中途停播等。而在后續接到的投訴處理時，則均按照銀行既有相關要求來一一進行處理回應。
盡管如此，有一些金融機構人士直言，由于關于直播貸款的投訴激增和輿情發酵，目前部分第三方直播平臺近期已經叫停了金融機構直播貸款渠道，而其所在的機構亦因為投訴、效果平平等因素，暫時停止了各類直播貸款的嘗試。
招聯金融首席研究員董希淼表示，直播貸款過程中，金融機構表述是關鍵，且更應該注重消費者權益保護，如在介紹產品時要客觀準確，不能含糊其詞，不能誘導客戶貸款。同時，相關業務也應滿足“商業銀行互聯網貸款管理辦法”的相關內容，如在展示貸款利率時也應盡量以年化利率來展示，核心信貸審批業務不得假手于人。
此外，另有銀行業內人士還指出，銀行還應加強和處理好通過直播渠道吸引來的新客戶共債的問題。在直播中，也應盡量避免夸張的表述，要平衡好銷售效果和消費者保護兩者之間的關系，因此在直播貸款時風格應盡量平和，不能僅靠噱頭攬客。
直播貸款是否值得鼓勵？業內建議將其納入合規管理體系
金融產品相較于其他產品而言有其特殊性。普通消費品售出后，賣方承擔產品質量以外的責任或風險相對小，但是金融產品出售后，買賣雙方建立債權債務關系，消費者在享受收益的同時也要承擔一定程度的風險。金融機構直播貸款的方式是否值得鼓勵？
“客戶在哪，服務就在哪。當前客戶就在直播平臺上，服務也應該在那里。”董希淼表示，對于金融機構而言，直播貸款是其嘗試貼近客戶的一種方式，是當前值得探索的模式，因此應保持開放的心態去探討問題。不過，他建議，針對直播貸款的相關做法，還需要進一步規范，在制度上還需要進一步明確。
事實上，金融監管層目前禁止理財、存款等產品在第三方互聯網平臺上進行銷售和推介，但并未明確禁止信貸產品在直播等渠道上的推薦活動。
原銀保監會雖然曾在2020年發布的《關于防范金融直播營銷有關風險的提示》中指出，“金融實況轉播營銷主體混亂，或者存在欺詐風險隱患”“在實時營銷活動中存在誤導銷售的風險”等，但這主要針對正規金融機構的“編外人員”。對于當前銀行自營賬號的推介，并未進行明確的風險說明。
金融監管問題資深專家周毅欽亦認為，直播貸款的方式值得探索，但應將其納入合規和消保體系內進行規范。如地方法人銀行由于不能跨區域經營，也應禁止其通過直播的形式推薦信貸產品。對于大中型銀行而言，由于不同客戶的資質和需求不同，需要對客戶進行適當分類。
“金融機構的直播內容也應由總行層級審核后才可進行，而銀行工作人員亦不可擅自開展直播貸款的活動。”周毅欽指出，根據《關于進一步規范金融營銷宣傳行為的通知》的相關規定，不得允許從業人員自行編發或轉載未經相關金融產品或金融服務經營者審核的金融營銷宣傳信息。
新京報貝殼財經記者 姜樊
編輯 岳彩周
校對 張彥君