21世紀經濟報道記者 張賽男 上海報道

12月16日，在國海證券主辦的2022女性財富管理論壇上，國務院發展研究中心金融研究所原所長張承惠發表了“中國普惠金融2.0：由扶貧走向共同富裕”的主題演講。

張承惠圍繞中國普惠金融的發展，談到了三個問題，分別是中國普惠金融1.0版的特點與成效，新形勢下普惠金融向2.0版本的轉型，以及普惠金融2.0版的發展重點和路徑。

向2.0版轉型的必要性

張承惠簡單回溯了中國普惠金融發展歷程和取得的成效，也就是中國普惠金融1.0版的特點與成效。

她指出，中國的普惠金融大體是從上世紀80年代中期開始，由一些公益性組織借鑒國際經驗，引進一些小額信貸的管理方式和運營方式，然后逐步分階段地發展成為普惠金融。

因而，中國普惠金融1.0版的第一個特點是從小額借貸起步，初期規模較小。第二個特點是逐漸發展成一項以消除貧困為主要目標的重要工作。第三個特點是以農村和革命老區為重點的支持區域。第四個特點是很大程度上依靠行政指導和政策支持。

“普惠金融1.0版目前已取得了很大成效，比如村級金融覆蓋率達到了99%，中國基本實現了最基本的支付和持續服務的全覆蓋。在信貸可得性方面也有了大幅度的提升。目前普惠金融參與主體幾乎涉及到所有類型的金融機構，到2021年末，全國銀行業普惠金融服務支持小微經營主體4300多萬戶，增速非常快。今年6月份，普惠金融貸款余額同比增速非常高，比各類貸款平均增速高出12個百分點。”張承惠說。

雖然普惠金融1.0版取得了成效，但在新形勢下，中國普惠金融需要向2.0版轉型。

張承惠認為，轉型主要有以下幾個方面的原因：第一，目前已經實現了小康社會的目標，下一步是如何實現共同富裕的目標。第二，從宏觀的角度看，中國正面臨著百年未有之大變局，世界政治、全球化進程發生了重大改變，新一輪的科技革命帶來了產業變革，疫情也對經濟帶來影響。

而在向2.0版轉型的過程中，普惠金融將有幾大表現特點。張承惠指出，一是要重點由過去的提升金融服務可得性轉向培育民眾的創造財富能力。二是要重點由農村扶貧轉向包括城鎮在內的全域服務，由重點關注農民扶貧問題轉向全體低收入人群。三是重點由提供信貸服務為主（覆蓋面、低利率、普惠金融貸款余額等），轉向為低收入階層的全生命周期提供多種類型的金融服務。四是重點由依賴政策支持轉向商業可持續。

“未來，我們的金融機構要找到和長尾客群需求真正契合的服務和產品，普惠金融要做到真正的下沉，下沉到為小微企業服務，下沉到為促進低收入群體的創業、就業服務。而且要更好服務新市場、新青年、新市民，也要服務好婦女群體。”張承惠說。

2.0版的業務重點與路徑

那么，普惠金融2.0版要實現哪些業務重點？

張承惠認為，一是要助力新市民融入城鎮生活，要全面提升新市民金融服務的可得性、便利性，構建包括教育金融、創業金融、家庭金融、財富金融、養老金融等新型的、系列化的金融產品，打造新市民金融服務體系。

二是持續扶持小微企業和個體戶，吸納就業。未來隨著人口老齡化、少子化程度的加重，就業人群會相對減少，就業崗位也不一定能夠滿足從業人員的需求，所以要繼續支持小微企業個體戶，鼓勵他們在吸納就業方面發揮更大作用。

三是家庭風險管理。目前中國家庭風險管理不足，服務金融產品的品種也不足，財富管理相應的知識教育和能力培養也有待提升。“特別是在中國的家庭，很多家庭財產都由婦女來管理，提升婦女理財能力非常重要。”張承惠說。

四是作為提供普惠金融的機構要注意風險防范，避免高利率、誘導超前消費、高杠桿的問題，進行主動的風險管理和防范。

最后，關于普惠金融2.0版本的發展路徑，張承惠認為至少有兩個方面。

一方面是科技賦能，未來幾年要依托數字技術，以市場需求為導向開發一大批個性化、差異化、定制化的普惠金融產品和服務。利用線上遠程交易來提高融資便利度，降低交易成本。開展小微企業供應鏈金融服務，運用物聯網技術控制供應鏈風險。

另一方面是繼續深度參與鄉村振興戰略，繼續向鄉村延伸。鄉村振興有不少的政策支持，更重要的是農村農業有巨大發展空間的產業。“站在鄉村發展的角度，把重點從扶貧改到創富，還有很大的作用空間。對于所有的金融機構來說，這個領域值得關注。”

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