21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

“個人養老金是多層次、多支柱養老保險體系的重要組成部分，商業銀行具備為個人養老金提供服務的先天優勢。”12月22日，民生銀行資產托管部/養老金業務部總經理崔巖在第十七屆亞洲金融年會“養老金融新動力”主題論壇上就我國個人養老金制度發表主旨演講時表示。

在崔巖看來，商業銀行提供個人養老金服務的先天優勢在六個方面：第一，商業銀行具有高度信譽和廣泛客群，作為我國金融行業中堅力量，商業銀行憑借雄厚實力、穩健經營、專業能力成為我國居民最信賴的金融機構之一；第二，商業銀行具有完善的服務渠道和服務網絡，能夠有效實現對個人客戶的全面觸達和專業服務；第三，商業銀行具有先進的賬戶管理系統和豐富的個人賬戶管理經驗；第四，商業銀行具有豐富的資產項目和專業人才儲備，集團化全牌照更進一步提升了資產管理能力；第五，商業銀行具有健全的全面風險管理體系和強大的風險管控系統，能夠有效防范、控制各類業務風險；第六，商業銀行具備強大的信息系統建設和研發維護能力，能夠滿足個人養老金業務快速發展的需要。

崔巖表示，一直以來，作為國民經濟的血脈和國家金融的支柱，商業銀行在服務實體經濟、豐富金融供給、保障人民生活品質等方面發揮了不可替代的作用。尤其是伴隨著養老金的市場化運作，商業銀行積極參與了國家養老保障體系建設和養老金融服務發展，并在全國社會保障基金、基本養老保險、企業年金、職業年金等養老金領域提供服務。

“從民生銀行多年來參與養老金市場服務的實踐看，在人社部、銀保監會等部門的規范指導下，我行已經將養老金受托文化與審慎人管理理念根植于日常經營中。”崔巖稱，因此，無論是從服務能力還是服務理念角度來看，商業銀行都應責無旁貸地承擔起推動個人養老金發展的責任使命。

今年以來，《關于推動個人養老金業務發展的意見》《個人養老金實施辦法》以及相關部門的配套文件已陸續發布。崔巖表示，通過深入學習研究，商業銀行在個人養老金業務管理中的服務功能定位主要包括以下三方面：

第一，賬戶管理。個人養老金業務的核心是個人養老金賬戶，參加人參加個人養老金，需要在人社部組織建設的個人養老金信息管理服務平臺開立個人養老金賬戶，并在商業銀行開立或指定本人唯一的個人養老金資金賬戶。個人養老金資金賬戶作為特殊專用資金賬戶，與個人養老金賬戶綁定，為參加人提供資金繳存、繳費額度登記、個人養老金產品投資、個人養老金支付、個人所得稅稅款支付、資金與相關權益信息查詢等服務。

第二，資產托管。首先是狹義角度的金融產品托管，商業銀行可以為個人養老金能夠投資的基金、理財、保險等各類產品提供托管服務，通過權、錢隔離的機制，保證保障資產安全、規范運作。其次是廣義角度的賬戶資產“托管”，長達十幾年甚至幾十年的個人養老金管理過程中，商業銀行要確保個人養老金產品交易所涉及的資金往來規范，有效保障個人資金賬戶的資產安全。

第三，綜合金融服務，包括理財顧問和其他增值服務。作為個人養老金資金賬戶的管理機構，商業銀行是個人養老金參加人重要的產品投資渠道，要為參加人提供豐富的產品貨架，并提供便利的購買、贖回等服務。此外，崔巖認為，商業銀行還應根據客戶需要，提供必要的理財顧問服務，稅收、投資、法律等方面咨詢服務，以及覆蓋全生命周期的個人綜合金融增值服務。

與此同時，崔巖還提出，商業銀行應主動作為，助推個人養老金高質量發展。

崔巖表示，經過多年發展積累，我國已初步建立起了政府、企業和居民個人共同承擔的多支柱、多層次養老保險體系，養老金市場快速發展，銀色經濟正在成為推動國民經濟增長、第三產業發展和提供市場就業機會的新引擎。商業銀行應抓住銀色經濟發展新機遇，深入研究國家各項養老政策，持續加大資源投入、提升服務能力、發揮自身優勢，更好地滿足廣大群眾日益增長的金融需求，為客戶提供高質量的養老金融服務。

一方面，商業銀行應配合監管部門、協同各方力量，加強個人養老金業務的宣傳、教育及咨詢工作，引導個人重視養老金積累，樹立正確的投資理念，推動個人養老金業務的廣泛覆蓋和快速發展。

崔巖介紹稱，從世界各國發展經驗看，商業銀行在配合政府推廣第三支柱個人養老金的過程中發揮了至關重要的作用。日本個人養老金開始實施后，行業協會、金融機構持續向大眾傳遞投資的重要性，引導民眾轉變“我沒有足夠資金進行投資”的理念，強化個人養老儲蓄投資。美國IRA剛推出時，大部分民眾主要投資銀行存款等低風險收益產品，隨著規范的引導和投資者的成熟，個人養老金長期資金逐步投向權益型資產，個人養老金發展成為資本市場壓艙石。

另一方面，商業銀行應發揮養老金業務管理服務經驗，在符合政策規定及市場需求的前提下，探索養老金業務管理服務新模式，助力完善多層次、多支柱養老保障體系，推動養老金業務高質量發展。比如，美國IRA賬戶大部分資金是通過轉存實現，商業銀行可主動配合相關監管部門，探索嘗試根據客戶要求，打通基本養老、企業年金、住房公積金等賬戶，并提供轉存服務。再比如，近年來，政府高度關注靈活就業與彈性用工人員的養老保障問題，商業銀行可基于第二支柱管理實踐，配合監管部門探索在職工個人養老金賬戶內設置“雇主年金繳費項目”，通過雇主直接繳費的方式積累個人養老金，從而為靈活就業人群增加一份養老保障。

“中國養老保障體系正處于高速發展的時代變革中，民生銀行將積極響應國家完善多層次、多支柱養老保障體系的號召，深入研究國內外養老金市場，積極探索商業銀行養老金管理服務模式，在監管部門的監督指導下，攜手業界同仁共同為推進實施個人養老金制度、推動養老金高質量發展做出積極貢獻。”崔巖最后表示。

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