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21世紀經濟報道記者 家俊輝 廣州報道

12月22日，第十七屆亞洲金融年會“養老金融新動力”主題論壇召開。廣發銀行財富管理及私人銀行部總經理陳若鵬應邀出席論壇并作主旨演講時表示，隨著我國步入中度老齡化社會，積極應對人口老齡化已經上升到國家戰略高度。我國已明確提出要發展多層次、多支柱養老保險體系。“具體來說，就是要努力構建以基本養老保險為基礎、以企業年金和職業年金為補充、與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的‘三大支柱’養老保險體系。”

在陳若鵬看來，“三大支柱”可以理解為支撐養老保險體系的三根柱子。其中，第一支柱是政府主導建立的基本養老保險，主要用于解決資源再分配，讓更多老人得到基本保障；第二支柱是雇主發起的職業養老金制度，用于解決職工的養老儲蓄問題。第三支柱是個人自愿參加的養老儲蓄計劃，用于解決養老保險需求。就在今年11月，國家多部門密集發表個人養老金政策，將在36個先行城市和地區實施個人養老金，并公布首批開立個人養老金業務的金融機構。

“個人養老金制度是國家關于第三支柱的制度性安排。” 陳若鵬表示，該制度的實施可以滿足人民群眾多層次多樣化養老保障需求，在基本養老保險和企業年金、職業年金基礎上增加一份積累，進一步提高退休后的生活水平。

相較于普通的投資賬戶，個人養老金在開立、繳存、投資、領取方面有特殊的政策規定。陳若鵬介紹稱，我國實施的個人養老金制度有三大特點。一是個人自愿參與，覆蓋范圍廣。只要中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，都可以參加個人養老金制度；二是政府政策支持，享受稅收優惠。國家為支持個人養老金業務專門出臺專屬稅收優惠政策，開立個人養老金賬戶可按實際繳存額度，上限12000元，在綜合所得中進行稅前扣除，每年繳存每年都能省稅，最高可享受5400元一年的稅收優惠；三是市場化運營，公開公平公正。個人養老金繳費可以用于購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品。買什么、什么時候買，都由參加人自主選擇、自主決定。充分發揮市場作用，營造公開公平公正的市場環境。

“需要強調的是，在養老金產品投資方面，個人養老金資金賬戶里銷售的產品是經過金融監管機構篩選最終確定的，相較于一般理財產品，它具有運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值等特點。”陳若鵬建議，基于個人養老金賬戶的封閉積累、長期投資的特點，大家在個人養老金投資時更應該關注長期的收益。

當前，人們的養老觀念已經發生了明顯的轉變，養老話題也早已不再是老年人才需要考慮的問題。陳若鵬表示，近幾年越來越多的年輕人對未來老年生活產生顧慮，開始關注自己的養老問題。“隨著年輕人養老觀念的轉變，向‘未老群體’講養老一定是未來的趨勢。”

在陳若鵬看來，個人養老金制度等所給出的激勵機制，目的就是引導青年人和中年人在工作時期將部分收入投入專門的賬戶進行存留和增值，以備退休之后進行支取使用。“因此，我們認為，當前正是需要青年人和中年人慢慢樹立起養老理念的時候，并且通過對商業養老產品的選擇，來為自己的未來做規劃。每個人的養老需求和風險偏好不盡相同，在產品選擇上也就更趨于多層次和多元化。”

“今年11月，廣發銀行成功獲得首批開立個人養老金業務資質、成為首批代銷養老金基金產品的機構、成為首家發行養老儲蓄產品的商業銀行。”據陳若鵬介紹，該行已經開發引進了符合不同投資者偏好的金融產品，包括銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等，逐步建立起養老金融產品體系。“我們將持續著眼于更好滿足人民群眾的養老保障需求，不斷優化相關產品和服務，將國家的惠民政策落到實處，踐行金融為民精神，讓廣大人民群眾能夠切實收獲滿足感和幸福感。”

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