華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 劉佳 見習記者 王兆軒 北京報道
眾人翹首以盼的養老儲蓄業務試點工作，終于在11月20日拉開了帷幕。
據《華夏時報》記者了解，自11月20日起，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行四家國有大行率先在廣州、西安、成都、青島、合肥5城開展特定養老儲蓄試點。
工商銀行率先打響了第一槍。11月21日，《華夏時報》記者致電工商銀行相關人士了解到，該行特定養老儲蓄產品針對35周歲（含）以上且具有試點城市戶籍的人群，個人最高存入限額為50萬元，整存整取利率最高為4.0%。
《華夏時報》記者通過梳理發現，該款產品與同期定期存款和大額存單相比，利率優勢明顯，例如5萬元20年期該產品和一直購買5萬元定存5年期產品相比，最后利息可相差近8000元。
業內人士對《華夏時報》記者表示：“特定養老儲蓄產品既不是理財也不是保險，而是養老普惠型存款，保本保息，安全性較高，相比于普通存款產品而言利率具有一定優勢。”
符合條件才能買
7月，央行、銀保監會發布《關于開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（下稱《通知》）指出，為了推進養老金融改革，豐富第三支柱養老金融產品供給，滿足群眾多樣化的養老需求，決定開展特定養老儲蓄試點。
《通知》表示，自11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。
《華夏時報》記者了解到，目前四家國有大行并非全部于11月20日當日起售，目前只有工行銀行開啟發售，其余三家銀行發售日待定。
據了解，此次推出的特定養老儲蓄產品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，期限包括5年期、10年期、15年期、20年期四種。想要購買的客戶可以根據自身需求選擇不同類型和期限的產品。
值得注意的是，該款產品在購買條件上進行了一定限制。首先，客戶需是試點城市本地戶籍且年齡在35周歲（含）以上，屆時可持身份證到試點銀行進行購買；其次，《華夏時報》記者從工行處了解到，購買該款產品需要滿足“年齡+產品期限”大于等于55周歲，也就意味著，35歲（含）以上客戶僅可購買20年期產品；40歲以上客戶可以購買15年、20年期產品；45歲以上客戶可購買10年、15年、20年期產品；而50歲以上客戶可以購買所有產品。
此外，最受關注的利率問題，根據銀保監會要求，該款產品的利率高于普通定期存款掛牌利率，最高利率可達4%。
《華夏時報》記者致電工行了解到，該款產品每5年為一個計息周期，同一個計息周期利率保持不變，且單個客戶存入限額為50萬元。5個試點城市中，廣州、西安、成都利率保持一致，三種存取方式中，整存整取利率最高為4.0%，整存零取和零存整取利率均為2.25%；青島和合肥利率則相對較低，其中，整存整取利率為3.5%，整存零取和零存整取為2.05%。此外，工行該款產品整存零取要求客戶大于55周歲才可購買。
據了解，該款特定養老儲蓄產品屬于存款產品，保本保收益，受到存款保險制度保護。
該款產品有什么特點，又比較適合哪類人群購買呢？相關專業人士對《華夏時報》記者表示：“該款產品要求35周歲可以開始購買，需到55歲后才能支取，提前支取則按照活期利息計算，且該款產品利率也不是固定的，較長期限的產品利率隨市場進行調整；其次，凡是有養老規劃意識，有閑置資金且風險偏好較低、跟產品相匹配的群體都可考慮購買。”
產品好在哪？
據了解，該款特定養老儲蓄產品屬于存款產品，在當前存款利率逐漸下行的背景下，該款產品利率略高于大型銀行5年期定存掛牌利率，而大額存單利率也已經跌破4%，該款產品的確具有一定吸引力。
那么，特定養老儲蓄產品跟普通定存產品相比，利息究竟可以差多少呢？《華夏時報》記者通過測算，以35歲客戶為例，假定利率不變，購買5萬元20年期的特定養老儲蓄產品和一直購買5萬元定存5年期產品，客戶到55歲支取時，特定養老儲蓄存款利息為4萬元，而定存利息則為32248元，相差7752元，特定養老儲蓄產品的確更具優勢。
此外，為了滿足儲戶的流動性需求，該項產品支持提前支取，在實際存期滿5年倍數部分按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計算利息，如果不滿5年，部分按支取活期儲蓄存款掛牌利率計算。
值得一提的是，今年以來備受市民青睞的大額存單利率不斷下跌。以起存金額20萬元，3年期大額存單為例（多家大行并未推出5年期大額存單產品），目前國有大行該產品年利率在3.1%左右，股份制商業銀行該產品年利率在2.9%到3.3%不等，其中招商銀行大額存單年利率為2.9%，平安銀行年利率3.15%，光大銀行年利率為3.3%。記者登錄幾家大行手機銀行APP發現，多款產品顯示額度不足，甚至已經售罄。
中國醫療科技高峰論壇執行理事長周樹然告訴《華夏時報》記者，特定養老儲蓄產品定位是養老型普惠性存款，既不是理財也不是保險，相比理財產品更加安全可靠，保本保息，相比于一般存款和大額存單，它有3個儲鐘4個檔期，品種豐富，利率高”。
目前，該款產品試點期限為一年，對于未來是否延期以及全國范圍內鋪開是大眾關注的焦點，對此，周樹然表示：“后續產品會根據試點反饋的進展不斷升級、完善、再創新。在試點結束后，銷售區域會擴大至全國，且銷售機構也會更加多元化。”
此前，央行、銀保監會要求每試點銀行在每季度結束后5個工作日內，向銀保監會和人民銀行、試點地區銀保監局和人民銀行分支機構報送試點工作的進展情況。
此次新推出的特定養老儲蓄產品知識養老金融產品的一個重要組成部分，目前，個人養老金也在積極的籌備中，除了該款產品外，個人養老金賬戶還可以配置養老理財、養老基金、養老保險等產品。