我就直說了吧，今天公布了12月的LPR，維持不變。很多人可能沒想明白這意味著什么，但站長說老實話，是有點難過的。

具體原因放在文章后半部分，不想看長文的粉絲可以拉到后面直接看重點。

開門見山，我們先說房貸。

房價還在磨磨蹭蹭不敢降的時候，房貸利率早就縱深一躍，跳進了谷底——

12月，全國首二套房貸主流利率指數環比繼續下行，首套房主流利率平均為4.09%，二套利率平均為4.91%，同比分別回落155BP和100BP，創下歷史新低。

房貸利率之所以大跳水，當然沒什么別的原因，主要就是因為市場下行。而且從現階段的形勢來看，樓市怕是很難在短期內回暖。

原因有很多，疫情蔓延是其中之一。

作為較早實行優化疫情防控措施的城市，北京絕對是奧密克戎感染傳播最快的城市之一，帝都人一個接一個地中招，現在還陰著的，當得起一聲“天選之子”。

北京大學第一醫院呼吸內科主任王廣發的言論昨天刷了屏，他直言：“未來一到兩周（北京）將會迎來重癥的高峰。”

2020年武漢初現疫情時，因為封控，當地樓市徹底停擺數月。北京這次疫情是在防疫放開之后，雖然不至于徹底停擺，但在疫情影響下，樓市受到的影響已經是肉眼可見了。

更令人擔憂的，是1月份即將到來的返鄉浪潮——前兩年因為疫情防控的緣故，各地都提倡就地過年，減少人員流動性。現在政策已經放松，也就意味著春運返鄉高峰要到來了，這可是全世界規模最大的人口遷徙。

現在的北京面對疫情都如此艱難，春運期間人口大量流動，那些醫療條件落后的鄉鎮、縣城又該如何招架？

現在專家給出的推論是，“這次疫情高峰大概要持續到春節后，到時候全國整體上會有減緩趨勢，但基本恢復正常可能要到2月底、3月初了。”

基于疫情的影響，原本就在谷底的樓市，恐怕還得接著筑底一段時間。

畢竟，疫情當頭，健康要緊，現在的樓市不比以往，一副衰樣，短時間也很難東山再起，很多潛在的購房者恐怕不會頂著疫情去買房，需求延后就成了順水推舟。

我們再來看房貸利率。

在樓市下行這一年里，房貸利率一直在下調，現在已經降到了有史以來的新低。這背后的邏輯很簡單，沒人買房了，銀行當然要讓點兒利出來，吸引老百姓出手。

但這可能還沒到頭兒，房貸利率未來還可能出現進一步下跌。

12月15日，高層在提及房地產時，直接言明“房地產是國民經濟支柱產業”。這樣的表態，意味著房地產行業會是官方重點關注的對象，并且還會有新的舉措出臺。

現在樓市低迷，頭部爆雷房企帶來的信用風險依舊存在，房地產投資和涉房消費板塊仍在下行，已經嚴重拖累經濟基本盤。官方想要拉起房地產，無非是從兩個方面入手，一個是供給端，另一個就是需求端。

要調動老百姓的需求，就必須充分釋放利好。

在疫情的影響下，老百姓是真沒錢了——12月18日，中國國際經濟交流中心副理事長朱民表示，2022年的居民消費比2021年下跌了2萬億，基本是2個百分點的GDP。這也是今年經濟增長沒有達到預期的一個重要原因。

不用懷疑，2023年的重點任務肯定是刺激居民消費，讓老百姓愿意花錢。

最能刺激居民消費的方法，不就是買房嗎？

現在業界普遍認為，為了改善房地產需求，2023年居民房貸利率還會經歷一個持續下調的過程。

而結合這波奧密克戎的傳播周期來看，明年上半年居民消費的復蘇情況，恐怕還是不太樂觀的。

尤其是經過疫情這3年，大伙兒的日子都不容易，企業降薪裁員，很多應屆生畢業就失業，考研、考公隊伍不斷壯大。這3年能掙到錢的人，堪比臥龍鳳雛。

每逢房貸利率下降，總會勾起另一個話題——

存量房貸利率何時下降？

所謂存量房貸，指的是在房貸新政出臺前發放的個人住房貸款中尚未還清的部分。而存量房貸利率，就是未還清部分的后續貸款利率。

我國的房貸利率是在樓市下行之后開始主動下調的，一月更比一月低。而在此之前買房的人，大多都買在了房貸利率的高點上。慘字怎么寫，他們最知道。

今天，央媽公布了12月的LPR報價，1年期還是3.65%，5年期以上還是4.3%，都沒變。這讓很多期待利率下調的人撲了個空。對于手里捏著存量房貸的人來說，也折損了一個利好。

房貸是銀行的優質產品，絕大部分人只要日子還過得下去就不會輕易逾期。而從12月LPR保持不變，也可以看出銀行真是鬼精鬼精的。

我們知道，貸款轉換成LPR，調整日期一般都是每年的1月1日。而影響用戶第二年貸款利率的因素，主要就是上一年度12月的LPR。

如果12月LPR降了，就意味著明年存量房貸會跟進。但銀行的選擇很堅定——12月就是不給你降。

今天各路機構和專家都分析說，明年1月LPR有望下調。但站長必須說句公道話，等到明年1月再降，就意味著存量房貸錯過了下調時機。金融機構倒是穩賺不虧，一年的息差又能平安落袋。但這吃相真有點難看，也寒了眾多還貸人的心。

現在各方面都想拉動經濟，促進消費。但12月的LPR，卻讓人多少有些失望了。很多人說，哪怕你降10BP意思意思呢……

這兩年很多人都受到了疫情的影響，收入大幅下滑，房貸斷供的情況也是層出不窮。

銀行給出的解決方案是延期還款，有些銀行甚至給出了一年的期限。這個法子有用倒是有用，但是不多。你想啊，一個人都走到房貸瀕臨斷供這一步了，你就算讓他延期，將來期限到了，他也還是很難拿出錢來還房貸的。

法拍房越來越多，這對樓市的良性發展其實是不利的。

與其降房貸利率，讓老百姓繼續沖進樓市；倒不如降降存量房貸利率，給已經買房的老百姓松松綁，讓他們松快松快。

只有老百姓日子好過了，才會愿意花錢啊！