文丨令狐卿
河南小麥遭“爛場雨”減產，保險一畝地只賠20塊？
據媒體報道，5月底河南多地小麥遭遇“爛場雨”，農戶損失慘重之后，他們發現原本投保的農業保險賠付很低，有的每畝只賠20元，相對于損失只能算“杯水車薪”。
農業保險在需要它的時候發揮不了作用，農戶投保積極性更低。在今年麥收減產的背景下，農業保險顯得越來越“雞肋”。
從媒體在河南搜集的農業險賠付情況來看，首先是賠款很低，一畝地賠10塊、20塊的，略高于農民交的幾塊錢保費。
其次理賠標準不清不楚，保險方工作人員說，達到農業部門測產后減產20%的，才到起賠標準，但在實際操作中，標準不公開，全是保險公司說了算。
其實過去這些問題就存在，只是都沒什么真正的解決。今年5月份，就有河南糧農向媒體反映，2020年澇災，他40多畝水稻，被淹到近乎絕收的就有20多畝，但最終被確定為受損的，卻是4.7畝，損失率為34.2%。
神奇的是，其他幾十位與他同村的村民的損失率，均與他一模一樣。保險公司說，這是采用了“定點采樣”的定損模式。但定點采樣方式是否科學，這一定損模式合不合理，外人就說不清了。
這一切導致的結果是，農戶對農業保險的評價很低，認為農業保險徒有其名，起不到作用，這與國內險種的風評差是相一致的。
拉保險的時候，保險經紀人說得天花亂墜，投保人也真相信有了兜底保障，可一旦真的出了事、生了病，再去找保險理賠時，卻發現千難萬難，被各種例外條款、附加協議給擋住了，很難指望保險能保障什么。
但農業保險與商業險不一樣，它是政策性普惠險種，體現在保費繳納分成上，中央省市繳納80%保費，農戶只需承擔20%。
對于以十萬畝起算的糧食主產區來說，相當于財政轉移支付了巨額保費給保險公司。農業保險對農民沒什么用，但是對保險公司來說很有用，因為它相當穩定，這種保險性質決定了農業險的尷尬處境。
在豐年，也許看不到農業保險的真實運作情況，今年河南因“爛場雨”歉收，算是一個機會，讓旁人見識到農業保險的“真面目”。各地財政補貼的保費，進了保險公司的賬上，很難再變成為農民兜底的賠償金。
研究農業保險的專家早就警告過，要順著農業保險中錢的流向，來完善農業保險的制度設計，不能讓農業保險變成吸納財政補貼的“池子”，卻被截留在保險公司環節，不能繼續流向受災農戶。
當然，也有聲音替保險公司說話，說有的地方習慣干擾農業險運作，遇小災讓保險公司多賠，遇大災又撒手不管。
不排除，在一些地方，農業保險既不能真正保障農業，又不能按照保險的真正原則來運行，它被政策導向、地方政府干預、保險公司牟利沖動等因素合力扭曲，變成了“四不像”。
然而，哪怕保險公司再怎么喊冤，說受政府牽制太多，關鍵還得看錢流向了哪里。盯住錢，就理解了農業保險究竟保障了誰。
在此前的媒體報道里，有業內人士算了筆賬：
“以一個地塊為1000畝的稻田為例，由農戶自繳的保費為8744.8元，而由中央及地方財政補貼的保費則為34979元。保險公司實際收到的保費，為43724元，理賠時即便將農戶自繳的保費雙倍返還，保險公司依然能有26234元的‘毛利’”。
好一筆穩賺不賠的生意！
回到這次的新聞，對農業保險失望透頂的情緒，已經在農戶那里蔓延，不少村民嘲笑著農業保險的嚴苛的賠付條件、少得可憐的賠付金，以及捉摸不定的理賠手法，紛紛表示不再投保。
而保險公司又會著急起來，因為農民不投保，它們就拿不到財政補貼的保費，還會面臨政策壓力，反正是各種別扭一起爆發了。
從保險公司象征性賠償河南麥收損失看，農業險游離在保險監管體系外，但又由保險公司一手操盤，這么個設計顯然越來越違背它成立的初衷。
如果像今年河南這樣規模的麥收損失，農業保險都不能發揮正常作用，繼續以扭曲的模式存在下去，農民只會對農業保險更加灰心喪氣，是不是要將改革農業保險提上日程了？