4月份以來，全國很多中小銀行紛紛降息，進入6月份以后，國有大行也開始跟進，幾次輪番降息之后，全國整體利率創下了歷史最低水平，我國存款利率正在邁入“2時代”。有媒體稱，綜合來看無論是何種期限的存款，我國當前的利率已經全面處于建國以來的最低水平。
以定期存款來看，現在我國銀行1年期、2年期和3年期的利率大概分別為1.65%、2.05%和2.5%。在此之前，我國歷史最低利率出現在2015年，當時1-3年期的央行官方利率分別為1.5%、2.1%和2.75%。以此對照來看，現在的2年期和3年期利率已經創下歷史最低記錄。而現在的1年期利率（1.65%）似乎還高于以前（1.5%）。不過，2015年我國正在推行存款利率市場化改革，當時銀行的實際利率在央行基礎上都有不同程度的上浮，所以當年的1年期實際最低利率大概為1.75%，也高于當前的一年期利率（1.65%）。
存款利率為何要下調？存款利率連番操作到“底”了嗎？
對于存款利率連番下調，專家普遍認為主要目的還是為了刺激經濟增長，一是為降低貸款利率創造空間，將有效降低銀行負債成本和實體經濟的融資成本，為進一步在貸款端保持一個相對比較低的利率水平，更好地支持服務實體經濟創造條件。二是通過降低存款利率，擠出更多的銀行存款來刺激消費。
我國存款利率下降始于去年9月份。當時幾大國有銀行集體宣布降息，隨后股份制銀行跟進，到了今年4月份，一向高息攬存的中小銀行也宣布降息，這一次降息，很大程度上是為了跟隨貸款利率下降的步伐，減輕銀行的息差壓力。因為2022年以來，我國的貸款利率（LPR）連續下調了3次，由于貸款利率下降，很多銀行的息差減少，需要通過降低存款利率來減輕壓力。
6月8日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等6家國有大型商業銀行將活期存款、兩年、三年、五年等定期存款利率進行不同程度下調，分別是0.2%、2.05%、2.45%和2.5%。
僅4天后，招商銀行、中信銀行、浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發銀行、平安銀行、渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行11家股份行亦跟進調整人民幣存款利率表。根據上述銀行公告信息可知，活期和兩年期、三年期、五年期定存有5-15個基點的下調，與大行調整幅度保持一致。
未來銀行存款利率還會繼續下調嗎？業內人士普遍認為，答案是肯定的。中金公司研報認為，未來1到2年存款平均利率仍有約20個基點的進一步降息空間（不包括此次降息），主要邏輯基于2020年以來銀行貸款利率已下行超過2017年的低點，而存款利率2020年基本持平，仍高于2017年水平約40個基點；其中約15個基點為存款定期化的影響，25個基點為存款利率上行導致。此番11家股份制銀行下調存款利率后，預計還會有許多中小銀行陸續跟進。
銀行存款利率輪番下調之后，讓貸款利率降息的可能性變得越來越大。6月13日，央行下調了7天期逆回購的利率，這是2022年8月以來的首次下調，根據以往經驗，這通常是貸款利率下調的先兆，種種跡象表明，最近的貸款利率（LPR）有可能在時隔9個月之后再次降息。
據三聯生活周刊分析稱，當前國內的銀行利率創下歷史新低，很容易讓人想起曾經的日本。日本為了刺激企業投資，長期實施零利率，甚至一度采取過負利率。但即便如此，也沒能有效提振企業投資，核心原因在于，由于實體經濟缺乏足夠的投資機會，日本企業寧愿將資金拿去還債，修復資產負債表，由此帶來的回報也比擴大投資要強。對于今天的中國經濟而言，在利率創下70多年新低之后，也需要警惕日本曾經出現的流動性陷阱。
我國存款利率創下歷史新低，還有一層含義在于，希望能夠借此刺激民眾消費。一直以來，中國經濟的消費不足，高儲蓄率被視為拖累消費的重要因素之一，在很多專家看來，因為中國老百姓太愛存錢，所以導致消費不足，去年就曾經有專家表示，如果老百姓把三分之一存款拿出來買房，中國經濟就能夠順利恢復了。
但是，在中國經濟需要消費發力的時候，老百姓變得比以前更愛存錢了。疫情之后，由于民眾對未來的不確定性增加，預防式儲蓄大幅上升，去年全年的新增儲蓄大幅增長了8成，其中很多都流向了長期限的定期存款，因為定期存款能夠提供相對較高的利率。所以，這一輪銀行下調存款利率，中長期固定存款利率下調幅度最大，可以看出也是極富針對性，就是希望能夠將中長期存款能夠從銀行賬戶擠到消費市場。
對我們意味著什么？民眾：愛儲蓄原因不在存款利率高低
對儲戶而言，降息之后錢無法在銀行“躺贏”了，他們的存款利息收入正變得越來越單薄。前幾年，很多銀行大額存單年利率高達3.5%以上，不少市民把積蓄投入其中就可以實現“躺贏”。但隨著定期存款利率和大額存單利率的持續走低，與之相比，理財產品的收益優勢開始逐漸凸顯。
不過，據嘉興日報記者調查發現，隨著人們理財意識的提高，不僅是活期存款、定期存款，還有通知存款、協定存款。各種存款利率的下調都受到了儲戶們的廣泛關注。安全性是很多人選擇存款方式的首要考量。在市民王妙可看來，定期存款是最為安全的存款方式，她將自己儲蓄的絕大部分都投入到了定期存款中。“當時買定期存款的目的，主要是防備不時之需，利息高一點還是低一點都沒有太大關系。”
與王妙可持有同樣觀點的儲戶不在少數。市民馮禹表示，不管是活期還是定期，他都會存，但是主要以活期為主。因為相對而言，活期更為方便。尤其是對于存儲額度不大的儲戶而言，活期存款相較定期存款，利息沒有太大差距，但是可以隨時支取，靈活機動。在他看來，隨著三年期、五年期定期存款利率的下調，活期存款存取靈活的優勢就更加明顯了。
根據央行官網2023年第一季度城鎮儲戶問卷調查報告情況來看，傾向于“更多儲蓄”的居民占58.0%，傾向于“更多消費”的居民占23.2%。眾所周知，我國是一個愛好儲蓄的國家，所以只要居民的儲蓄意愿居高不下，就肯定會有大量的人堅定的把錢存在銀行，不管它的利率是降還是升。哪怕是利率降到零，估計都還會有人存。
據民眾反映，是否愿意儲蓄還是消費，和存款利率的高低并沒有太直接關系，民眾的消費意愿主要取決于對未來收入的預期。未來收入的預期越強，當前消費的意愿和能力才會更強。而現在存款利率越來越低，甚至創下歷史新低，對于民眾的心理而言，意味著將來的預期收入會越來越低，消費的信心和意愿只會越來越弱。如何實質性提升民眾收入，才是提振消費的核心所在。
以后錢該放在哪？催生“特種兵式”存款現象 黃金也火了
“存款利率完全跑不贏通脹”“未來存款利率或繼續下行，固定存款還有意義嗎？”……隨著銀行存款利率走低，如何存錢和理財又成了投資者討論的熱門話題。
有專家建議，對個人而言，如果資產配置中，中長期存款、現金管理類理財產品較多那么收益率可能有所下降。除了傳統的理財方式，市民也可以選擇購買一些黃金，不一定非要買金塊、金條，現在銀行都有紙黃金賬戶，也可以做一些相應的投資；或是購買一些股票、債券，以及其他的金融衍生品。
據媒體觀察，市場上衍生出一種“特種兵式”的存款現象。換言之，就是將現金帶到其他省份及城市，以尋求較高利息的存款產品。據中國基金報6月17日報道，目前雖然不少銀行將存款利率下調，但部分城市的城農商行還暫未行動，相較下來甚至兩者能差100bp，“存款50萬元，5年下來差價5000元。”
特別是有媒體報道，由于臨近上海火車站，江蘇銀行（上海閘北支行）在社交平臺上儼然已成為網紅銀行。此主要在于，該行在蘇州、上海兩地存在明顯的存款利差，大約15-40bp。目前，江蘇銀行（蘇州城北支行）的存款利率分別為2.1%（一年期）、2.7%（兩年期）、3.1%（三年期）、3.1%（五年期）；然而，江蘇銀行（上海市閘北支行）的存款利率卻相對高出一些。據悉，目前該行存款利率為2.25%（一年期）、2.85%（兩年期）、3.5%（三年期）、3.4%（五年期）。
在不少投資者看來，這種跨省、跨市辦理存款雖然麻煩，但顯然是劃算的。有儲戶表示，“往返僅需要大約60塊錢，但是卻能賺出幾千塊的利息，特別還是保本的存款產品，很值得。”
“最近咨詢保險產品的人也變多了。” 一名人壽保險業務員對第一財經記者表示。
近期，監管要求壽險公司新開發產品的定價利率從3.5%下調至3.0%，這將影響保險產品的價格和收益。據記者了解，目前已經有不少公司的3.5%的產品下架、停售，或許最晚在6月底，老產品將全面退出。因此，趁著這個檔口，很多人想搭上3.5%的“末班車”。
銀行也在抓緊這一窗口期，不遺余力地將推銷產品的“火力”從過去的理財產品轉向了保險產品。“理財產品不保本金，我們也會建議客戶購買更穩健的保險。”建設銀行某分行的一位理財經理告訴記者，現在買保險的客戶確實比買理財的多了。
除此之外，黃金也再次成為投資者眼中的“香餑餑”。多名銀行工作人員對記者表示，隨著黃金價格走高，這段時間咨詢和購買黃金的人也變多了。
除了拿錢“買買買”，在降息的環境下，居民們更希望降低家庭杠桿，開始籌謀著還錢。有民眾表示還是先把房貸還了，減輕負擔，自己去投資的收益可能還沒有付銀行的利息多。
(資料來源于三聯生活周刊、央行、嘉興日報、第一財經、每日經濟新聞等)