在網上看到了這么一個問題，看著挺瘆人的但仔細想想有探討的必要。

當下領取養老金的條件是至少累計繳費15年，有的人繳費了20年、30年甚至40年，好不容易熬到60歲退休能夠領取養老金了，結果沒領幾個月不幸撒手人寰，多年繳納的養老保險是不是都浪費了呢？

如果真是這樣的話很多人怕是準備自己存錢養老了。還好實際情況并非如此，參保人去世后家屬能夠拿回一部分錢，從某個角度來看可能還賺了。當然，我可不是鼓勵大家英年早逝，咱們純粹站在經濟利益角度聊這個話題。

我以累計繳費15年，退休后剛領了一個月養老金就去世為例給大家算一筆賬。

累計繳費15年，一共支出了多少錢？

城鎮職工基本養老保險每月繳費一次，累計繳費15年后可以在達到法定退休年齡后領取養老金。

按照現有的政策繳費分為兩部分，個人按照繳費基數（一般為月平均稅前工資）的8%從稅前工資中扣除繳入養老金個人賬戶，一人一個賬戶、單獨計算；單位按照員工繳費基數的16%繳納，錢進入養老金統籌賬戶。

以月繳費基數為7000元的張三為例，每月從工資中扣除560元計入個人賬戶，單位再為其繳納1120元進入統籌賬戶。

假設之后的繳費基數、當地社平工資都不發生變化，張三一年需要繳費6720元（560*12），15年累計繳費100800元；單位每年繳費13440元，15年累計繳費201600元。

第一個月領取的養老金金額

60歲的張三達到了法定退休年齡后能夠領取多少養老金呢？還是分成兩部分，一部分叫個人賬戶養老金，另外一部分叫基礎養老金。

1.個人賬戶養老金

個人賬戶養老金實際上就是將15年下來累計繳納的個人繳費部分再加上滾動的收益除以計發月數發給參保人，具體公式如下。

個人賬戶養老金=個人賬戶里的資金總額/計發月數，60歲退休的計發月數為139。

張三的個人賬戶里有100800元，算上這些年的投資收益估計一共有120000元左右，所以個人賬戶養老金=120000/139=863元。

2.基礎養老金

基礎養老金與平均繳費指數、繳費年限、當地社平工資有關，計算起來非常復雜，我就不列出計算過程了，直接給答案。我大致計算了一下，在1000元至1200元之間，取中間數1100元。

因此，張三每月領取的養老金=863+1100=1963元，只領了一個月就去世了意味著從社保那一共只領到了這么點養老金。實在是太少了，好在家屬還能拿到其它補償。

參保人去世后家屬還能拿到兩份錢

養老金中的個人賬戶養老金其實是工作時個人繳費的本金和投資收益，這個賬戶里的錢誰都拿不走，參保人還沒來得及以養老金的形式領完就去世的話剩下的部分屬于遺產歸家屬所有。

上面的例子中張三的養老金個人賬戶里一共有120000元，只領了一個月的養老金就去世了，120000萬里扣掉863元后剩下119137元，全部由家屬繼承。

119137元是張三去世后家屬能夠拿到的第一份錢。

參加了城鎮養老保險的張三去世后家屬還能領取遺屬待遇。2021年開始執行新政策，遺屬待遇由兩部分組成，一是喪葬補助金，發放金額為2個月的去世者所在地上一年度城鎮居民月人均可支配收入。

二是撫恤金，根據累計繳費年限和領取的養老金年數在9-24個月的月人均可支配收入之間。張三累計繳費了15年，只領了一個月的養老金就去世了，家屬拿到的撫恤金為9個月的城鎮居民月人均可支配收入。

喪葬補助金加上撫恤金一共為11個月的月人均可支配收入。我們以2022年全國城鎮居民人均可支配收入為計算基數可以求得遺屬待遇共計45176元，這是家屬領取的第二份錢。

累計繳了15年的養老保險白繳了嗎？

收入和支出都有了，可以來個總結了。

先匯總一下繳納養老保險后的收入，一共三部分，前面均計算過了，分別是1963元的養老金、119137元的養老金個人賬戶余額和45176元的遺屬待遇。

加在一起一共是166276元。

另外一方面，張三的累計繳費金額已經算過了，個人工資里扣除的部分為100800元，單位為其繳納的部分為201600元。

結論如下：

1.繳費15年領取1個月養老金就去世不意味著15年的養老保險白繳了。

2.只算個人繳費部分的支出，實際總收入大于總支出，多出60%以上。

3.將單位繳費部分算到支出里的話一共支出了302400元，這么來看虧了不少。我算了一下至少要領取125個月的養老金再過失才能賺回來，以60歲退休計算得活到70歲零5個月。

截至2021年中國的人均預期壽命為78歲，遠遠超過了70歲零5個月。

最后提一點，單位繳費部分是養老保險的大頭，是個人累計繳費的兩倍。那些不參加養老保險的人能夠拿到這筆錢嗎？我覺得很難，其實老板最喜歡不繳社保的員工，省下來的社保支出大概率進了自己口袋，能夠拿出一小部分放到你的工資里就算有良心了。

因此，哪怕考慮最極端情形（剛退休就去世）繳納養老保險也是劃算的，因為累計拿到的錢比個人繳費部分多，更何況沒有人是奔著60歲剛退休就完蛋的心態去規劃未來的，活過71歲就連單位繳費的部分也賺回來了。

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