最近一個熱點沖上熱搜，有專家呼吁年輕人：每天省杯咖啡提前規劃養老，喝兩杯改成喝一杯，一個月能攢900塊，可以為自己的未來養老提前做好準備。
專家建議早早地規劃養老，這話確實沒毛病。問題在于，專家忽略了少數和多數的關系。有能力一天喝兩杯咖啡的人是少數，這些人根本不會在乎那點養老錢！而大多數人還在為每天吃啥苦苦掙扎。
但專家的話也沒錯，我國未來面臨著巨大的養老缺口，所以年輕人應該如何正確規劃養老？
國家在大力推行個人養老金，銀行的存款利率在不斷下探，股市債市的風險又不能把控......
或許安全保本高收益的儲蓄險（年金或增額產品）才是普通人的不二選擇。
即便有一些產品名字大家都已經耳熟能詳了。但這兩類產品究竟該怎么選依舊是個大問題。
一、產品說明
增額壽和養老年金的收益是直接寫進合同的。所以，此類產品的收益穩定、安全、看得見~兩者雖然都可用于養老，但兩者并不相同。
1、養老年金險
當前主流養老年金險根據保險期間分為兩種。
第一種：保終身從約定年齡（如60歲）開始領取養老金，一直領到身故。這種產品可保證終身現金流，領的越久收益越高。
第二種：保定期即只能領取一段時間的養老金，不能活到老領到老，到期之后拿回一筆滿期金即結束。
如某款產品，60歲領取，80歲滿期，滿期金為10倍養老年金。但該種產品有個缺陷，被保人必須存活至滿期，否則拿不到滿期金。
評價它們的標準有三點：
養老金：每年領取到的錢；
退保金：即現金價值，退保能拿回的錢；
身故金：即保證領取，領取養老金后身故，受益人能拿到的錢。
除此之外，還有“附加權益”可做參考。
比如是否支持養老社區、保險金信托等等。一般先考慮三大要點，再考慮附加權益。
2、增額壽
增額壽是增額終身壽險的簡稱。但現在也用來泛指增額類產品。
比如增額兩全險、增額護理險等。此類產品的重點：靈活+全周期高收益。
增額壽的強大優勢也由這兩點發散：
①終身復利增值，可對抗利率下行的行情；
②靈活取用，隨時減保，能滿足用錢需求；
③用途廣泛，收益可以用于教育、養老等。
3、養老年金險和增額終身壽的差別？
增額壽產品相當于“高收益活期賬戶”，通過退保或減保能做到隨取隨用。
而養老年金險從交保費開始，直到約定年齡才能每年固定拿回一筆錢。如果急需用錢，只能在養老年金險還有現金價值的時候退保。但退保也就意味著保單失去了保障。總的來看。兩種產品都能滿足我們養老的資金需求。
但哪一種更適合呢？
二、對比
增額壽選一款當前頂級收益的產品A。養老年金險則選擇主流產品B，分為兩個版本：終身版、定期版。本文舉例養老金不代表所有年金險，年齡節點僅供參考。
以40歲女，年交10萬，交5年，60歲領取為例。
表1
從上圖利益演示表中可以看出增額壽和養老年金險的區別。增額壽持有時間越長，收益越高。
養老年金險到了約定年齡就開始領取。但兩者誰更適合養老從上表中并不明顯。
若按照養老年金險方式對增額壽A減保：
對比B（終身版）領取
相同的領取金額，增額壽A截止到86歲前現金價值更高（退保能拿回來的錢更多）。只在77-79歲時，養老年金險B（終身版）的現金價值反超了三年。也就是說，在77歲前選擇增額壽A用作養老更占優勢。但增額壽A在86歲減保領取一筆錢后，賬戶金額為零，無法繼續提供現金流。
但養老年金險B（終身版）則無此風險，被保人活多久就能領多久。
增額壽型產品在這點上確實有它的不足，但它勝在靈活性。能通過減保實現與養老年金險同樣的領取，也能隨時調動資金作為它用。
很明顯，增額壽A的現金價值從回本之后一直更高。
從60歲開始，增額壽A按照B（定期版）的養老金金額減保，最多只能減到82歲，83歲拿回24826元。但B（定期版）從領取之后無現金價值，每年只能固定領取一筆錢。從現金價值來看，在83歲前，選擇增額壽A更有優勢，不僅領取相同養老金，還能隨時退保或減保拿回一大筆錢。從84歲開始，增額壽A無法繼續減保拿錢（賬戶金額沒了）。
B（定期版）到了85歲滿期一次性拿回6倍養老金的滿期金，相當于保到了90歲。這里有個前提，就是被保人需要存活到85歲才能領取滿期金。當養老年金險B（定期版）滿期之后，相較于增額壽A來說，依舊是B（定期版）領取總額更多。總的來看，若要終身現金流用于養老，養老年金險更加合適。
若要保證養老以及資金的靈活性，增額壽無疑是首選。
但以上的表格對于兩類產品收益高低的反應不夠直觀。我們可以借助生存總收益和IRR來輔助我們判斷。
生存總收益：已領金額+現金價值；
IRR：內部收益率，衡量產品收益高低的唯一標準。
明顯，增額壽A在80歲前IRR和生存總收益都高于養老年金險B的兩款養老金。80歲之后，養老年金險借助終身現金流開始反超增額壽A，無論是生存總收益還是IRR都優勢明顯。養老年金險其實就是保險公司與被保人的一場關于“生命長度”的豪賭。
只要被保人活的足夠久，IRR到了90歲一般都突破3.5%，到了100歲一般突破4%。
反觀增額壽，預定利率只有3.5%，即便持有終身，也無法突破這個極限。所以，該怎么選就很簡單了。增額壽的收益在前期占據優勢，養老年金險收益在后期更優。兩者各有各的強勢期，單純的對比收益并沒有太大意義。
如果年紀較輕，有筆錢暫定于養老，但可能會有它用。比如給孩子上學、結婚或自己留著創業等。這筆資金就一定要保證安全穩定高收益，且能靈活取用。那么增額壽是最合適的。
如果現在年紀較大，比如50歲左右，老年生活安排不到位。或者手上有筆錢只用于養老，堅決不做他用。養老年金險是最合適的選擇。
兩者的傾向不同，適用的人群自然也就不同。高收益、靈活取用和終身現金流似乎難以在一個產品上出現。
但是！“魚”與“熊掌”兼得也不是不可能~可以將一筆資金拆成兩份，分別投入增額壽和養老年金險。這樣既保證了資金的高收益和靈活性，又保證了老年生活的現金流。可以加強老年生活的資金韌性，從消費者角度來說也能更加自由。
四、結論
養老，是我們每個人都必須面對的事情！對資產進行管理并合理規劃，要結合實際需求去安排。另外，不能光想著如何規劃老年生活資金，也要提前考慮疾病等因素。在配置養老保險的同時，也應當考慮醫療、重疾等保障型保險。
規劃養老是一輩子的事，值得認真對待。
如果你有任何保險問題，盡管來找我[強]！