界面新聞記者 | 張靈霄 曾仰琳

金融消費者的權益保護問題，是近年來監管重點關注的話題之一。

過去一年，金融領域有哪些風險值得消費者關注？哪類問題被多次提及？時值“315消費者權益者保護日”前夕，界面新聞記者對過去一年銀保監會及各地銀保監局發布的風險提示進行梳理。

界面新聞記者據銀保監會官網統計，2022年3月15日以來，銀保監會及其派出機構共發布的101條風險提示，涉及貸款、新型詐騙、非法代理退息退費等領域。

其中，房貸相關風險最引人關注，主要包括兩個方面：一是提前還貸涉及的違規轉貸問題，二是房貸綜合保險“全額退保”。

違規轉貸有四大風險

近期，提前還房貸再掀熱潮，提前還貸背后涉及的違規轉貸問題不容忽視。

早在2022年12月，銀保監會消保局就指出，近期一些不法中介，向消費者推介房貸轉經營貸，宣稱可以“轉貸降息”，誘導消費者使用中介過橋資金結清房貸，再到銀行辦理經營貸歸還過橋資金。隨后，江西、遼寧、廣西等多地銀保監局陸續發布了九條有關的風險提示。

銀保監會消保局提醒消費者，這種將房貸置換為經營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風險。

風險一是違法違規風險。

廣西銀保監局介紹，市場上的“轉貸降息”操作模式，主要為使用中介提供的過橋資金結清房貸，再申請經營貸、信用貸等歸還過橋資金。而根據相關監管規定，經營貸須用于生產經營周轉，不得違規用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款。

“如果消費者未按貸款合同約定用途使用貸款，可能被被提前收回貸款，并需承擔違約責任。”廣西銀保監局提醒道，若貸款不能準時償還，還會被罰息，影響個人征信。

江西銀保監局則提醒，經營貸轉房貸背后隱藏的法律風險。銀行發放的的經營貸款，主要用于滿足個體工商戶或小微企業的臨時性周轉資金需求。銀行須對借款主體資質審核，對工商注冊、企業經營、納稅情況等各類信息進行交叉驗證，不能向無實際經營的空殼個體工商戶、企業發放經營用途貸款。

江西銀保監局進一步指出，如借款人是沒有真實經營背景的消費者，卻偽造經營資料、經營流水，將涉嫌以欺騙手段獲取銀行貸款，情節嚴重的，將被司法機關依法追究刑事責任。

據界面新聞此前報道，已有借款人被銀行起訴要求提前還款，要求借款人在10日內償還本金萬元及利息、罰息、復利。

風險二是高額收費陷阱。

廣西銀保監局在風險提示中指出，貸款中介以所謂的“優惠貸”、“無抵押貸”、“當天貸當天放款”等虛假服務宣傳，誘騙消費者從各類網絡平臺申請貸款或以民間借貸方式提供過橋資金，產生墊資過橋利息、服務費、手續費等高額費用，實際綜合成本可能超過銀行房貸利率，個別不法分子甚至騙走消費者的貸款。

銀保監會消保局表示，即使最終申請經營貸失敗，消費者仍將被中介要求承擔上述各項高額費用，同時還將承擔高息過橋資金的還款壓力。

風險三是資金斷裂風險。

廣西銀保監局表示，提前還款需要短期內籌措較大一筆資金支出，一定程度上影響和擾亂了消費者個人及家庭財務安排。此外，經營性貸款和消費貸款屬于短期貸款，期限一般為1-3年，利率浮動大，貸款成本不確定性增加，而且需要滿期后辦理續貸手續。

廣西銀保監局進一步指出，如若消費者續貸審批不通過，不僅要額外籌措資金結清貸款，造成資金鏈斷裂，還會產生逾期還款不良征信記錄，影響日后個人金融業務的申辦，甚至可能引發較長時期內的財務困境和其他債務風險。

風險四是侵害信息安全。

銀保監會消保局表示，消費者選擇“貸款中介”的“轉貸”服務，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財產信息等相關重要信息提供給中介。部分中介獲取消費者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關信息，侵害消費者個人信息安全權。

此外，遼寧銀保監局則對“信用貸還房貸”的行為警示道，信用貸雖無需提供抵押物，申辦流程簡單，放款速度快。但信用貸款與其他貸款業務相比利率較高，無形當中增加還款負擔。若信用貸款不能準時償還，還會收取高額罰息。不僅如此，還會產生逾期還款記錄，不良征信記錄將會影響日后個人金融業務的申辦。

房貸保險“全額退保”存三大誤區

在涉及房貸的風險提示中，房貸綜合保險的退保騙局同樣值得關注。

廣西銀保監局在風險提示中指出，2022年9月，一些社區微信群、短視頻賬號聲稱，買房時購買的房貸綜合保險可以“全額退保”，交一些“手續費”或“咨詢費”還可代辦退保。

對此，廣西銀保監提醒，房貸綜合保險“全額退保”存在三方面誤區：

誤區一是房貸綜合保險的保障主要為銀行受益，與被保險人沒有關系。

房貸綜合保險全稱“個人住房抵押綜合保險”或“個人抵押貸款房屋綜合保險”，房貸綜合保險一般有兩方面的保險責任：

一是房屋因遭受保險責任范圍內的自然災害和意外事故造成損失時，損壞部分的修繕費用可以由保險公司進行賠付；二是借款人因意外事故導致傷殘或死亡失去還款能力，無法繼續履行償還銀行貸款責任時，保險公司可以代為償還貸款。

廣西銀保監局指出，房貸綜合保險作為財產保險的一種，不僅僅只是銀行受益，對購房者也具有重要的風險保障作用。建議消費者根據自身風險保障需求，衡量是否需要退保。

誤區二是個人無法提起退保請求。

“代理退保”的個人或組織通常不具備法律從業資質，常以“個人無法提起退保請求”為理由誘騙消費者委托其代理退保，并要求提供身份證、保單、銀行卡、聯系方式、家庭住址等敏感隱私信息及金融單據，存在個人信息泄露、甚至被非法代理人截留賬戶資金造成經濟損失的風險。

廣西銀保監局提醒，建議消費者如有退保需求，可向相關保險機構提出申請并辦理退保事宜。同時，提高自我保護意識，不要將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉交他人，以免被非法使用，蒙受不必要的經濟損失。如果受到不法侵害，應及時向公安機關反映，保護自身合法權益。

誤區三是通過向監管部門反復投訴即可全額退保或超額退保。

非法代理退保的個人或組織通過慫恿、誘導消費者向監管部門頻繁投訴貸款銀行或保險機構，甚至捏造事實、偽造證據，逼迫保險機構違反合同約定“全額退保”或“超額退保”，擾亂了正常金融經營秩序，面臨尋釁滋事等法律風險。

廣西銀保監局表示，根據《保險法》相關規定，保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應當將已收取的保費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退回投保人。

廣西銀保監局建議，消費者對保險產品如有疑問、需要進行服務咨詢的，可以撥打保險公司統一客服電話。發生消費糾紛的可以向當地保險行業協會申請調解。維護自身合法權益，一定要通過正規渠道，依法維權，對虛構事實、偽造證據材料等行為要堅決說“不”。