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《山東省個人住房公積金貸款管理暫行辦法》
第一章 總則
第一條 為支持城鎮居民個人購買自住住房，規范個人住房公積金貸款業務，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》、《住房公積金管理條例》、《個人住房貸款管理辦法》和《貸款通則》的有關規定，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱個人住房公積金貸款是指按《住房公積金管理條例》規定按時足額繳存住房公積金的借款人，在購買自住住房時，以其所購住房或其他具有所有權的財產作為抵押物或質物，或由第三人為其貸款提供保證并承擔償還本息連帶責任，申請以住房公積金為資金來源的住房貸款。
第三條 住房公積金貸款的審批工作由住房資金管理中心負責，貸款風險由住房資金管理中心承擔。各級住房資金管理中心委托承辦房改金融業務的國有商業銀行具體辦理個人住房公積金貸款手續，不得自行辦理住房公積金貸款業務。住房資金管理中心按有關規定向受托銀行支付手續費。
第四條 住房資金管理中心和受托銀行應簽訂辦理住房公積金貸款業務的協議，并在其中規定各自的權利和義務。
第五條 為了更好的滿足城鎮居民購房貸款的需求，各級住房資金管理中心可以和受托商業銀行共同辦理個人住房組合貸款，收益和風險按貸款比例分擔。
第二章 貸款對象和條件
第六條 申請住房公積金貸款的借款人需同時具備下列條件：
(一)貸款對象應是具有完全民事行為能力的自然人；
(二)具有城鎮常住戶口或有效居留身份；
(三)有穩定的職業和收入，信用良好，有按期還本付息的能力；
(四)借款人及所在單位已與住房資金管理中心建立正常的住房公積金繳存關系，及時足額繳存住房公積金12個月以上；
(五)具有購買住房的合同或協議，借款人必須是購房合同約定的產權人；所購住房為商品住房、經濟適用住房、房改房和上市已購公有住房；
(六)有不低于所購住房全部價款20%的資金作為購房首期付款；
(七)同意以所購住房或貸款人認可的其他住房作抵押并辦理房產保險手續，或以有價證券作為質押，或有足夠代償能力的第三人作為保證人。借款人購買期房的，在房屋竣工辦理產權證書之前，可由售房單位提供保證并辦理抵押備案。
第七條 借款人應向住房資金管理中心提供以下材料：
(一)身份證件(指居民身份證、戶口本或其他有效居留證件)；
(二)合法的購買住房合同意向書、協議或其他批準文件；
(三)借款人穩定的經濟收入證明；
(四)抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人同意抵押或質押的證明；保證人同意提供保證的書面文件和保證人資信證明；
(五)住房資金管理中心要求的其他證明和材料。
第三章 貸款的額度、期限和利率
第八條 個人住房貸款額度在中國人民銀行和建設部規定的最高限額內，可具體參照以下幾個因素計算確定：
(一)借款人貸款總額(公積金貸款+商業性貸款)=職工購買自住住房房價×80%；
(二)公積金貸款最高額度=(借款人及配偶上一年度月平均工資總額)×12×貸款年限×30%；
(三)組合貸款中商業性貸款可貸額度=房價×80%-住房公積金貸款額度。
第九條 貸款期限的確定一般參照借款人貸款數額、還款能力、借款人到退休年齡的工作年限和借款人意愿由貸款人確定，最長不超過30年。
第十條 個人住房公積金貸款利率實行低存低貸的原則，5年以下(含5年)按年利率4.14%執行，5年以上按年利率4.59%執行。個人住房公積金貸款利率實行一年一定，于每年1月1日按相應檔次利率確定下一年度利率水平。
第四章 貸款程序
第十一條 借款人持本辦法第七條所列證明材料向住房資金管理中心提出申請，并填寫《個人住房公積金貸款申請審批表》。
第十二條 住房資金管理中心對貸款人的資信情況進行考察，在15日內作出準予貸款或不準予貸款的決定，并通知申請人和受委托銀行。準予貸款的，申請人接到通知后到受托銀行辦理以下手續：
(一)將自籌資金存入借款人在貸款銀行開設的個人存款戶內。
(二)借款人與承辦銀行簽定《借款合同》和《抵押合同》或《質押合同》或《保證合同》或《保險合同》。
(三)以住房作抵押的由借款人到房地產管理部門辦理住房抵押登記并由貸款人認可的保險公司辦理住房保險。
第十三條 住房資金管理中心根據與受托銀行簽定的委托貸款協議，向銀行下達委托貸款通知單。
第十四條 受托銀行按照協議約定的貸款對象、用途、金額、期限、利率、還本付息方式以及住房資金管理中心下達的《委托貸款通知單》為借款人辦理劃款手續。
第五章 個人住房組合貸款
第十五條 個人住房組合貸款是指個人所申請的住房公積金貸款不足以支付購買住房所需費用，再同時向銀行申請商業性住房貸款，由受托銀行為個人同時辦理兩種住房貸款的一種貸款方式。
第十六條 申請組合貸款的借款人必須同時符合公積金貸款和商業性住房貸款的條件。
第十七條 個人住房組合貸款中住房公積金貸款額和商業性貸款額依據本辦法第八條規定計算確定。組合貸款期限依據本辦法第九條規定確定，組合貸款中公積金貸款期限和商業性貸款期限相同。
第十八條 組合貸款中住房公積金貸款和商業性貸款分別執行中國人民銀行規定的相應的利率。組合貸款中住房公積金貸款和商業性貸款的合同由受托銀行分別簽定。受托銀行應與住房資金管理中心按公積金貸款和商業性貸款的組合比例計算歸還本息和分攤相應的風險。組合貸款的擔保和保險為同一標的物并由借款人一并辦理有關手續。
第六章 貸款的償還
第十九條 貸款期限1年以內的(含1年)的實行到期一次還本付息，利隨本清；貸款期限在1年以上的，一般采取等額本息還款方式或等額本金還款方式，從貸款發生的次月起由借款人按月償還。
第二十條 還款期內，借款人可于每年11月份憑借款合同支取本人和配偶及其同住家庭成員的住房公積金用于歸還貸款。
第二十一條 借款人應恪守借款合同約定，按時歸還到期本息。貸款逾期部分按中國人民銀行有關規定執行罰息。個人住房公積金貸款和組合貸款可按有關規定辦理一次展期。
第七章 貸款的擔保和保險
第二十二條 組合貸款的借款人應在貸款前一次性辦理抵押和保險手續。借款人以住房作為抵押物的，必須將住房價值全部用于貸款抵押，抵押額不得超過抵押住房現值的80%。采取質押方式的出質人和質權人必須簽訂書面質押合同，質押率根據有價證券性質在70%-90%以內確定。采取第三人擔保方式的，擔保人和債權人要簽訂保證合同，保證人必須在受托銀行存有一定數額的保證金。
第二十三條 抵押物在抵押期間，借款人不得將抵押物再次抵押、出租、出售和饋贈。對設定的質物在質押期屆滿之前，質權人不得擅自處分。
第二十四條 借款人以房產作抵押或以有價證券作質押的，抵押、質押期間，受托銀行為抵押物、質押物全部權益的第一受益人。
第二十五條 借款人對設定抵押的財產在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，并自覺接受貸款人的監督檢查。
第二十六條 抵押期內，抵押房屋遇統一規劃拆遷時，抵押人應事先通知貸款人，并將回遷住房按借款合同抵押房屋價值重新辦理抵押。
第二十七條 《借款合同》自辦畢質押或抵押登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息日止。
第二十八條 以房產作為抵押物的，借款人應在合同簽訂前到貸款人認可的保險公司辦理抵押物財產保險，也可委托貸款人代辦有關保險手續。保險期限不得短于貸款期限，投保金額不得低于貸款的全部本息。抵押期內，保險單正本由貸款人保管。
第二十九條 抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險；在保險期內，如發生保險責任范圍以外的毀損，由借款人負全部責任。
第八章 借款合同的變更和終止
第三十條 借款合同當事人任何一方，要求解除或變更合同的，必須經合同各方協商同意，依法簽訂變更協議，在變更協議簽訂生效之前，原合同繼續有效。
第三十一條 借款人在還款期限內死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。
第三十二條 保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。
第三十三條 抵押人或出質人按合同規定償還全部貸款本息后，抵押物和質物返還抵押人或出質人，借款合同終止。
第九章 違約與處置
第三十四條 借款人有下列(一)至(七)項所述情形之一的，住房資金管理中心與受委托銀行有權要求借款人提前償還部分或全部借款，借款人有下列(八)至(十)項所述情形之一的，住房資金管理中心與受托銀行有權依法處置借款人的抵押物或質物：
(一)借款人未按約定按月歸還貸款本息的；
(二)借款人提供虛假文件或資料，已經或可能造成貸款損失的；
(三)未經貸款人同意，借款人將抵押房產轉讓、出租、改建、贈與或重復抵押，造成貸款人抵押權喪失的；
(四)借款人改變貸款用途，挪用貸款的；
(五)借款人與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權益的合同或協議的；
(六)借款人在借款期間連續停繳住房公積金3個月以上，并且在接到催繳通知后1個月內仍未恢復正常繳存的；
(七)保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物意外損毀不足以清償貸款本息，質物明顯減少，而借款人未按要求落實新保證或新抵押或質押的；
(八)借款人不按還款計劃償還貸款本息連續超過六個月，或借款期滿借款人未按合同規定償還本息的；
(九)借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后，無繼承人、受遺贈人或繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的；
(十)借款人發生前七款所述情形，但拒絕提前還款的。
第三十五條 處分抵押物或質物，其價款不足以償還貸款本息的，貸款人有權向債務人或保證人追償；其價款超過部分貸款人應退還抵押人或出質人。
第三十六條 因借款人隱瞞抵押物存在共有、爭議、被查封、被抵押或者已經設定抵押權等情況所產生的法律后果，由借款人承擔責任。
第三十七條 貸款當事人在履行合同過程中發生糾紛，不能協商解決的，可以向經濟合同仲裁機構申請仲裁，也可以直接向人民法院提起訴訟。
第十章 附則
第三十八條 城鎮居民翻修、建造自住住房申請貸款，參照本辦法執行。
第三十九條 本辦法由中國人民銀行濟南分行會同山東省財政廳、山東省建委負責修改、解釋。
第四十條 本辦法自發布之日起實施。
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