華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 吳敏 北京報道

帶病投保過去一直都是商業健康保險的禁忌，一旦存在既往癥，就意味著已經被保險公司拒之門外，面臨“無險可保”的處境，但與標準健康體人群相比，非標體人群往往擁有更強烈的投保意愿和需求。

如今，這一禁忌正在被打破。一些保險公司開始推出可帶病投保的保險產品。例如2023年友邦人壽兩款開門紅產品中，其中一款重疾險就主打帶病投保。

“重疾險前幾年高增長之后去年開始增速明顯放緩，市場競爭與業務發展的壓力增加，保險公司推出面向次健體的可帶病投保的重疾險顯然是有進一步開拓市場業務空間，繼續實現重疾險業務快速增長的目的。”首都經貿大學保險系副主任李文中向《華夏時報》記者指出，這也為大量存在“三高”、肺部、乳腺或者甲狀腺結節等健康問題人群提供重疾保障，使他們也能夠買到自己想要的重疾險產品。

險企紛紛試水

麥肯錫今年6月發布的《奮楫正當時：中國商業健康險的挑戰與破局》（下稱《白皮書》）顯示，當前我國帶病人群（指重癥和慢性病患者）人口達到4億，全年醫療支出占比達50-55%，但由于適用的商業保險產品有限，該類人群貢獻的商業保險保費占比僅有6%左右。

“風險保障能力不足是中國商業健康險面臨的一大緊迫挑戰。”《白皮書》指出，最直觀的體現就是市場主流產品的“一刀切”模式，將所有帶病、非標人群排除在保障范圍之外。

面對4億帶病人群的保障需求，早在2020年1月，銀保監會等十三部門就曾聯合發布《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》，鼓勵商業保險機構積極參與慢病管理等健康服務。去年10月，銀保監會再度出臺《關于進一步豐富人身保險產品供給的指導意見》，提出對有既往癥和慢性病的老年人群適度放寬投保條件。

近幾年也有一些險企試水了可帶病投保產品。如眾惠相互陸續開發了腎病、三高、乙肝等等慢病人群可投保的保險產品，尤其是在腎病領域，2019年開始，該公司就專注于腎病全流程的病種險種開發。

眾惠相互相關負責人向《華夏時報》記者透露的數據顯示，截至目前，該公司已累計開發相關產品共計16種，涉及透析、腎臟移植手術、血液灌流、腎穿刺、造瘺手術、甲狀旁腺切除術等腎病場景中意外、醫療、津貼保障責任，實現了分病種、分年齡、分性別、分階段定價，為目前國內最全的腎病領域保險，極大地填補了腎臟人群的保障空白。

另外，如中荷人壽、同方全球人壽推出的“超越一號”、“凡爾賽plus”兩款重疾產品也對患有三高、肺結節、乳腺結節、乙肝、甲狀腺癌、抑郁癥等疾病的人群放寬核保標準。只要符合健康告知要求，通過產品的智能核保，即可正常投保。

一般情況下，核保結論分為三種，對于標準體、身體健康、完全符合保險條款內的健康告知，則按照標準體收取保費且承保；對于次標體，身體有部分異常，會進行加費、責任免除等特別約定而承保；對于健康風險較大的，則會延期或直接拒保。

除了中小險企，頭部險企也開發了帶病投保產品，如中國人保推出的“i無憂”重疾險產品，常見的甲狀腺結節、乳腺結節、乙肝小三陽、高血壓等都有機會投保。又如此次友邦保險推出的2023年開門紅產品“如意悠享重疾險”，該產品是專為次標人群定制的終身重疾保障，只要符合健康告知的要求，無需體檢即可投保。

一位友邦保險業務員向《華夏時報》記者介紹稱，該款次標體可投保的重疾險僅設置了3項健康告知要求，一是“6個月內無被建議住院手術或重大檢查”；二是“2年內無住院或手術”；三是“5年內無特定重疾”。投保人只要滿足了上述3個簡易核保條件，即可正常參保。

“目前可帶病投保產品仍處于試水階段，覆蓋面不足、產品供給較缺乏，但消費者需求旺盛，還具有較大的市場前景。”眾惠相互相關負責人說道。

風控仍需加強

由于非標體人群比健康人群的出險概率更高，險企推出可帶病投保的保險產品也面臨一定風險。“最大風險就是消費者帶病投保后出險率過高導致保險公司該項業務虧損。”李文中指出，但也可以通過對已有癥狀引發的重疾除外；延長等待期；加費承保；先期控制保額再逐步恢復正常保額等方式來控制承保風險。

眾惠相互相關負責人則告訴《華夏時報》記者，險企推出可帶病投保產品的風險除了承保風險和防止騙保，該類產品對險企的風控能力和產品設計能力也提出了更高的要求。需要加強理賠端的科學核賠，將風險控制在可以承受的范圍內，同時通過擴大承保人群，提高承保基數，來分散和降低風險。

上述《白皮書》亦指出，對險企而言，加強風險管理能力建設，有效提升保險產品設計的科學性和精準性，并構建端到端精細化營運體系，是打造未來核心競爭力的關鍵所在。在此方面“破局者”有望率先切入龐大的帶病人群市場，在精準控制風險的前提下，顯著擴大可保人群范圍，提升營業收入。同時，基于細分人群風險洞見而打造的定制化產品與服務，也將進一步提升保險產品的溢價和盈利能力。

在李文中看來，相較于中小險企，頭部險企已經積累有大量被保險人出現次標體特征之后發生重疾的資料，能夠更精準地進行風險度量和保費測算，為制定合理的風險控制方案提供支持。同時，頭部險企往往能夠與大的醫療機構進行合作為被保險人提供針對性的健康管理服務，為被保險人做好疾病預防。

眾惠相互相關負責人認為，“中小險企和頭部險企各具有優勢。頭部險企實力較強，在風控能力和慢病管理體系建設方面具有顯著優勢。中小險企則在產品創新方面具有優勢，可多場景嘗試不同病種產品”。

對于消費者而言，該負責人提醒稱，在購買此類可帶病投保的產品必須要做到“如實告知”，以避免后期理賠糾紛。

“允許帶病投保結果因為沒有如實告知被拒賠就非常不值得了。同時要看好保險條款中的責任免除和特別約定，避免購買保險之后得不到期望的保障。這類重疾險一般會較貴，消費者還要做好選擇與財務計劃。”李文中說道。

在他看來，我國當前存在大量的亞健康人群，允許次標體投保重疾險，無疑讓他們中的很多人有了購買重疾險的可能，也為保險公司開辟了大量客戶資源，帶病投保類重疾險業務的發展前景可期。