銀行、理財公司、基金、保險公司參與個人養老金業務細則紛紛落地，各大機構也紛紛完成了系統建設、平臺對接聯合測試等。

從各大機構的反饋來看，個人養老金業務可以說是“萬事俱備，只欠東風”，尚待個人養老金先行城市名單的正式發布和個人養老金賬戶開戶功能的開放。

各機構積極準備，銀行開始爭奪開戶客源

早在今年10月，便有頭部券商在APP上線了個人養老金投資預約功能。有基金公司則在上周提交灰度測試申請，預計本周開啟試運營。

由于個人養老金參加人只能選擇一家符合條件的商業銀行確定一個資金賬戶，商業銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶，即個人養老金資金賬戶具有唯一性，不少商業銀行已開啟了客源爭奪。

對于消費者而言，銀行也可以說是最為熟悉的一類金融機構，且銀行能同時提供個人養老金賬戶和個人養老金資金賬戶的開設，且具備產品銷售的功能，相較其他機構有更明顯的優勢。

11月18日，銀保監會發布首批開辦個人養老金業務的機構名單，包括6家國有大行、12家股份行、5家城商行入選。其中，5家城商行包括北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行。

目前，眾多銀行以各種方式吸引用戶預約注冊，有的銀行推出了預約專區，也有銀行采用宣傳海報的形式，還有銀行通過短信推送預約活動。

工行客服告知開戶流程

工商銀行客服向澎湃新聞表示，可登錄手機銀行“個人養老金專區”，點擊“開立個人養老金賬戶-立即開通”，根據提示依次進行協議簽署、上傳身份證影像、補充確認個人信息等操作。不過，記者聯系的工行客服對個人養老金和基本養老金概念并不清楚，不時出現兩者混淆的情況。

雖然工行客服回應了個人養老金相關開戶情況，但在工行手機app上，目前僅指定客戶可以查看使用個人養老金專區業務。

建行個人養老金專區

相比之下，建設銀行手機app的個人養老金專區則相對完善，已有開戶界面和相關板塊，后者包括資產總覽、賬戶明細、投資明細、充值、銀行卡管理、賬戶轉移、待遇領取等。建行手機app頁面上還展示了兩款專屬基金。不過，開戶功能目前也還暫未開放。

興業銀行推送的短信

澎湃新聞記者收到的一則興業銀行推送的短信顯示，可委托該銀行開立個人養老金賬戶。在開立成功后，可抽取最高價值“288元”權益。招商銀行的推送短信則提示，訂閱其“個人養老金”信息有機會領取66元助力紅包。

個人養老金資金賬戶能買哪些產品？

根據《關于推動個人養老金發展的意見》規定，個人養老金參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》按照《意見》要求，不允許超額繳費。

這也意味著，如果足額繳費，參加人每年可有12000元進行個人養老金投資分配。但需要注意的是，個人養老金投資是一項長期投資，資金賬戶封閉運行，想要領取需達到國家規定的領取條件，即達到領取基本養老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等。與此同時，參加人自主選擇購買個人養老金產品，并依法承擔投資風險。

那么，個人養老金資金賬戶能買哪些產品呢？

參加人可以通過個人養老金資金賬戶購買個人養老儲蓄、個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等個人養老金產品。其中，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）均可納入購買范圍。

進一步看，商業銀行的個人養老金業務包括：資金賬戶業務；個人養老儲蓄業務；個人養老金產品代銷業務，包括代銷個人養老金理財產品、個人養老金保險產品、個人養老金公募基金產品等，國務院金融監管機構另有規定的除外；個人養老金咨詢業務；銀保監會規定的其他個人養老金業務。

個人養老金理財產品應當符合法律法規及相關監管規定，具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值等特征，包括：養老理財產品；投資風格穩定、投資策略成熟、運作合規穩健，適合個人養老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產品；銀保監會規定的其他理財產品。

在保險方面，銀保監會11月21日印發的《關于保險公司開展個人養老金業務有關事項的通知》明確，保險公司開展個人養老金業務，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監會認定的其他產品（以下統稱個人養老金保險產品）。

個人養老金保險產品應當符合4大要求，包括保險期間不短于5年；保險責任限于生存保險金給付、滿期保險金給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態；能夠提供躉交、期交或不定期交費等方式滿足個人養老金制度參加人（下稱參加人）交費要求；銀保監會規定的其他要求。

而在基金產品方面，證監會發布的《個人養老金投資公開募集證券投資基金業務管理暫行規定》明確，個人養老金可以投資的基金產品應當具備運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值等特征，產品類型包括兩方面。

一是最近4個季度末規模不低于5000萬元，或者上一季度末規模不低于2億元的養老目標基金。

二是投資風格穩定、投資策略清晰、運作合規穩健且適合個人養老金長期投資的股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和證監會規定的其他基金。

哪些城市參與試點？

在個人養老金制度的相關動態中，先行試點城市名單是近期眾人期待的一項大消息。

財政部、稅務總局在11月初發布的《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》中表示，個人養老金稅收優惠政策自2022年1月1日起在個人養老金先行城市實施。個人養老金先行城市名單由人力資源和社會保障部會同財政部、稅務總局另行發布。

據中國證券報11月4日報道，多個省會城市和計劃單列市或將納入試點范圍，山東、江蘇或有非省會城市或計劃單列市納入試點范圍。

雖然官方名單并未出爐，但有一些省市已提前公布了相關情況。例如，四川省人社廳網站今年7月發布的消息顯示，“根據國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見，按照國家有關工作部署，近日，人力資源社會保障廳會同財政廳、國家稅務總局四川省稅務局，面向全省21個市（州）開展了我省個人養老金先行城市申報工作。通過各城市自愿申報、申報城市陳述、組織專家評審，并經省政府同意，確定成都為我省個人養老金先行城市。”

青海日報11月7日消息稱，西寧市擬納入個人養老金遞延納稅優惠城市試點范圍。西寧晚報則在11月5日將這一消息放在了頭版。青海新聞網在報道中表示，下一步，西寧市人社部門將積極向省人社廳請示，抓緊與財政、稅務等部門溝通對接，全力做好個人養老金試點各項準備工作，待人社部印發各省個人養老金試點城市的批復及我省出臺個人養老金試點工作的相關文件后，認真落實國家和我省的政策規定，確保個人養老金制度在我市落地開花，為全省乃至全國推廣個人養老金試點經驗探索路子。

紅網11月22日報道顯示，長沙或成為個人養老金制度首批試點城市之一。