近日，騰訊推出“小借條”功能，網友直呼1.3億用戶的借貸寶最強對手來了。同樣為借貸提供存證服務，難免會被拿來比較。很多用戶經過試用后發現，跟借貸寶相比，騰訊小借條好像哪里不完整。

       一位從業多年的律師給出答案：“完整的電子借條應包含借款協議、雙方電子簽名、與協議相對應的資金流。騰訊小借條暫時只要求用戶上傳轉賬截圖，這不一定和借款協議匹配。日后到法院起訴，拿著騰訊出具的電子借條的同時，又要帶上轉賬記錄，還需向法官證明轉賬記錄就是該筆借款。在司法實踐中，往往需要平臺出面幫助用戶與法院溝通，以便法院理解技術原理、準確判斷事實。”

       相較而言，借貸寶在APP內宣稱可為用戶提供整套證據，包括資金流和對應的協議。

       據筆者觀察，可能因為上線不久，至今還沒有用戶拿著騰訊小借條去法院起訴的報道。反觀借貸寶，中國裁判文書網顯示，它已經幫上萬用戶打贏官司討回債務。

       一位借貸寶資深用戶表示，騰訊小借條更像借貸寶的“補欠條”。二者同以微信小程序為入口，協議需填寫內容界面類似，便捷性大致相同。不同的是，對逾期者，騰訊小借條采用的是簡單的短信提醒。借貸寶提供的貸后服務更多元，除短信提醒外，還有人工電話提醒、債權調解、“賴克”一鍵委托訴訟、逾期債權轉讓等多項服務供用戶選擇，功能更全面。

       這位用戶還表示，因為騰訊小借條暫時免費，自己向親友借錢、近親向自己借錢，考慮用騰訊小借條，其他情況還是考慮用借貸寶。借貸寶的電話催收服務雖然是收費的，但是是向債務人收費，不向債權人收費。

       另外，筆者通過對比發現騰訊小借條對債權人的限制更多。騰訊小借條單筆借款金額上限為10萬元，全年累計為30萬元；借款利率上限為12%；起訴逾期者，只能選擇出借人所在地法院起訴。借貸寶單筆借款金額上限遠大于10萬元，且支持大額線上支付；借款利率上限為15.4%；起訴逾期者，可選擇出借人、債務人、保證人、債權受讓人、協議登記地的法院。

       筆者通過訪問發現，沒用過或者使用頻率較低的用戶對騰訊小借條、借貸寶的差異缺少直觀認知，資深用戶特別是被逾期過的用戶特別重視催收服務。

   “真正想還錢的人不用提醒也能還。某些不按時還錢的人，不是沒收到還錢提醒，而是不想還、還不起，甚至想賴賬。對于這種人，簡單的短信提醒幾乎沒有，還是借貸寶的短信+電話+訴訟管家，全面催收更可靠。還可以不自己出面，省心又高效。”

   “我還是選借貸寶吧。它支持向多個親友同時發起借款，騰訊小借條不能。我是做生意的，經常會借錢周轉。身邊能大額借錢的也同是做生意的朋友。但我困難時，往往也是他們缺錢的時候。就像去年疫情，賬上都不寬裕，誰幫誰呢？用了借貸寶，有時我在上面發個借款需求，一個午覺之后，就能借滿。并且單向匿名，出借人知道借給我，我不知道是誰借的。只需要按期還本付息就行，不求人，也不欠人情。”

       目前來看，騰訊小借條提供的更多是信息登記服務，而熟人借貸場景復雜，借貸寶野心更大，想從根本上解決用戶問題，給出一套組合工具。筆者預測雙方可能互相借鑒功能服務，未來也不排除在某些領域合作的可能性。