文│邢建榕

天有不測風云，人有旦夕禍福，開辦保險公司是應付災害和意外事故的善法。可是在茅盾小說《子夜》里，有一則啼笑皆非的保險橋段。

光大火柴廠老板周仲偉因經營不善，企業面臨倒閉，且一再克扣工人工資，引得工人們沖到其公館抗議，這公館不過是三樓三底的弄堂房子。因為周不露面，工人們威脅要放火燒宅子。這時周老板忽然出現在樓上，向著下邊大聲說道：“你們要放火么？好呀！我要謝謝你們作成我到手三萬兩銀子的火險賠款了！房子不是我自己的，你們盡管放火罷！可是有一層，老板娘躺在床上生病，你們先得來幫忙抬走老板娘！”

原來他的房子買過火險，周仲偉一席話，使下邊的工人不知如何是好。周越說越來勁，甚至鼓動工人去燒廠房：“你們去燒我的廠！那是保了八萬銀子的火險，再過半個月，就滿期了！你們要燒，得趕快去燒！保險行是外國人開的；外國人的錢，我們樂得用呀！要是你們作成了我這八萬兩的外快，我當真要謝謝你們，鴻運樓一頓酒飯；我不撒謊！”

這則橋段被茅盾寫進小說，不僅增添了小說的趣味性，也是近代上海社會生活里，嚴酷的現實寫照。 保險業作為一個特殊的金融行業，從它的誕生之日起，就如金幣在翻滾中，不時呈現正反兩面的圖景，在積極應對災害事故風險，保障生命財產安全的同時，也引起一些奸詐之徒的覬覦之心，保險詐騙之事時有發生。

好處不言而喻

19世紀初，西方保險理念和實踐開始進入中國，有睜眼看世界第一人之稱的魏源，在其名著《海國圖志》中就介紹了英國近代保險，他把保險譯為“擔保”，火災保險譯為“宅擔保”，海上運輸保險譯為“船擔保”，人壽保險譯為“命擔保”，倒也生動達意。

到清末民初，隨著保險業的逐漸發展，普通民眾對其利益逐漸了然。當年報紙上時常刊登報道，說有廠房和民宅失火，造成巨大人身財產損失，但因為有了保險公司的賠付，得以挽回大部分損失。這些發生在身邊的案例，都成了接受保險知識的活生生教材。

1920年，上海北蘇州路大火，沿蘇州河豫康公記等幾家堆棧的大量貨物被毀，損失超過1000萬兩以上。好在這些堆棧多由銀行租用，貨物大都在外商保險公司報了險，其中美商保險公會就達200萬兩，英商保險公司約500萬兩，其他中外保險公司約300萬兩。由于美商保險公司尚未站穩腳跟，賺到的保費幾乎可以忽略不計，資金實力也遠不及英商，因此這場大火來的極不是時候，美商保險公會“因受創過巨，幾欲退出中國之保險市場”。

這里就不得不說美國人史帶與他的美商美亞保險公司的故事。這個被上海人戲稱為“歪嘴史帶”的美國人，被認為是典型的外國冒險家，在上海淘到了他的第一桶金。這桶金就與這場大火有關。

蘇州河沿岸堆棧失火那年，他恰好成立了一家美亞保險公司，代理各大保險公司業務。豫康公記便是他的客戶。大火燒毀了大量蠶繭等物，因此美亞的保費還沒有賺到，倒要先賠出一大筆，處境艱難之極。其他美商公司倒閉者甚多。因此謠傳紛起，以為該公司不是倒閉便是開溜。

美商美亞保險公司

史帶卻出人意料，不惜舉債處理賠款事宜，并且在公估行未計算出應賠數目以前，同意投保戶可先支取一部分賠款。在上海商業儲蓄銀行的一份信用調查中，調查人員發現，“被災戶深為滿意，從此獲得社會人士的信任。更因它所代理公司多，承受保額大，業務日有起色”。因此，連向來謹慎的該行總經理陳光甫，也大量購進該公司債券。史帶后來成為“遠東保險王”并不奇怪，著名的友邦保險也是他在上海期間創辦的。

反面的例子也有，因為未投保，在發生火災后，受損企業便一蹶不振。位于楊浦濱江地區，由李鴻章開辦的上海機器織布局，是中國第一家機器棉紡織工廠。起初，該企業在外商保險公司投保了火險，但數年過去，一直平安無事，總辦楊宗濂認為這筆開銷“虛糜資金”，不再為該局投付保險費。不幸的是，1893年10月的一場大火，從上午9時燒到晚上7時，前后燒了10個小時，廠房和機器設備化為灰燼，因為沒有保險，損失達100萬兩以上，且無從挽回。

正反兩方面的教訓，使普通民眾開始了解保險的種種好處，并慢慢予以接受，甚至頗為熱衷。1940年代出版的屠詩聘先生著作《上海市大觀》一書記載，“而保險種類亦漸增多，凡水、火、人壽、汽車、玻璃、電梯、信用、兵災、盜竊、船殼及飛機等等，莫不具備”。

勾當屢見不鮮

不得不說的是，在保險業務開始發達的背后，不肖之徒借機圖利的勾當也屢見不鮮。筆者曾以近代文學作品中的銀行業為題，寫過系列文章，其實在近代文學作品尤其那些社會譴責小說中，尚有不少關于保險及其騙保故事的精彩描寫。海上說夢人朱瘦菊小說《歇浦潮》，寫上海十里洋場的形形色色，就有“出奇謀保險縱火”一段生花妙筆。

這段故事梗概是，辛亥革命前后，海上紳商錢如海因沉湎酒色財氣，加上時局動蕩，生意巨額虧空，他手下一位藥房經理杜鳴乾建議道：“我看上海各種營業，都沒開保險公司的好。外行人看看，似乎開保險行只賺人家數十兩銀子，卻要擔數千金的風火，很為危險。其實卻是樁暗行生意，利息極厚……”錢如海依計而行，憑巧舌如簧與原有人脈關系，居然拉來不少贊助，有了七八十萬股款，于是熱熱鬧鬧地開辦起來一家保險公司，起名“富國”。不過錢如海經營這家保險公司，目的是套錢，他從中挪用了30萬元股款，“公司賬簿上卻一點沒有虧欠痕跡。”用這筆錢，除了還掉部分欠債外，還買進一大堆橡皮公司的股票，本想借此牟利，一舉翻本。不料卻事與愿違，被深深套牢，只好將股票鎖進保險箱里放著。錢如海知道，東窗事發是早晚的事。

為了掩飾自己的舞弊勾當，錢如海和杜鳴乾合謀了一個辦法，以杜經營的藥房名義，將35箱假煙土，存放到一家蒙在鼓里的鄔燕記土棧，付以高額租金。再向自己的富國公司保了42萬元火災險，換回七張保單。自以為妥帖之后，雇人放了一把火，說是煤氣管道泄漏，將土棧燒毀殆盡。再設法把騙保得來的錢填塞保險公司的漏洞。富國公司的規章制度設計疏漏，讓人有機可乘，從經理到賬房到跑街到放火之人，一條龍式地串起了犯罪之鏈，而那些股東則根本缺乏保險業的基本常識，連最起碼的追究問責也不知從何做起。這是錢如海等人能夠騙保成功的關鍵。

與此相對應，吳趼人小說《上海游驂錄》第五回，也有“談保險利害權得失”一節，與《歇浦潮》故事如出一轍，只是沒有演繹開來，僅是一段對話。話說有位從鄉下來到上海的秀才望延，說：“保險這一層倒是個好法子，只要報了險，就可以高枕無憂了。”久居上海的介卿卻回道：“說便如此，只是自從有了保險，火燭便多了。”望延不解，吃驚道：“這卻為何？”介卿道：“有一種狡猾險惡的人，故意報了險，卻自己去放火圖賠。這個且不必說。譬如我們住在鄉下，沒有保險的，偶然遇了鄰家失事，沒有個不出死力去救的，就是我家失事，鄰家也是舍命來救，推其原故，無非是防到連累自己。大眾都存了這個心，自然火燭就少了。至于報了險，聽得隔壁失事，只要拿了保險單，等果然燒到我家時往外一溜，誰還去救，這火不就容易燒起來了么？”

清末民初的保險行業，還是新鮮事物，又屬于西方物質文明范疇，彼時風氣照例崇拜有加，偏偏這類小說一味譴責，多從反面來說事，其實作者未嘗不明白保險的種種好處，之所以仍在小說里予以攻擊，可以說是譴責小說的一大特點，以投合當時讀者的閱讀心理，正如另一位通俗作家包天笑所說：“上海的黑幕，人家最喜歡看的是賭場里的黑幕，煙窟里的黑幕，堂子里的黑幕，姨太太的黑幕，拆白黨的黑幕，臺基上的黑幕，還有小姊妹咧，男堂子咧，咸肉莊咧，磨鏡子咧，說也說不盡。”近代上海的保險業，自然也不幸成了不少作家筆下的一幅黑幕。

“上海市銀行博物館”官方公眾號。