華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 馮櫻子 北京報道

近日，考研名師張雪峰在個人微博上吐槽稱“6年還60萬元房貸利息57萬元”。此言論迅速引發市場對房貸話題的熱議。

2月22日，張雪峰發文道歉，表示自己沒搞清具體情況，朋友弄錯了。

一名股份制銀行客戶經理對《華夏時報》記者表示，目前主要有兩種貸款方式，等額本金和等額本息，本質上都是盡量把產生的利息挪到前面來收取。但從長期來看，貸款10年以上，等額本金的利息會少一些。

房貸還款問題引發熱議

房地產領域的任何風吹草動，都撥動著市場的敏感神經。

2月20日，張雪峰發微博表示：“還了6年房貸，每年10萬元，一共還了3萬元本金，57萬元利息......這合理么？”

目前張雪峰已將上述吐槽帖刪除。2月22日，他發文道歉稱，是朋友弄錯了。對方以為自己240萬元房子，首付80萬元，借了160萬元，前兩天發現自己還有157萬元貸款，但他忘了自己當初還買了車位，總價是260萬元，借款180萬元，實際所還60萬元中，本金是23萬元，剩下都是利息。

但相關話題依舊在網上持續發酵，網友在評論區就房貸還款方式、提前還貸等問題展開討論。

“貸款60萬元，一年還4萬元，本金才8000元。”“一年本金還了1.8萬元，利息還了8萬元多。”類似言論層出不窮。

2月23日，一名貸款客戶劉先生接受《華夏時報》記者采訪時介紹，他貸款時選擇了等額本息，目前每月固定還款2865元，其中1880元左右是利息，985元左右是本金。

同時，他也表示可以接受這種還款方式，“都是先還利息，也可以理解，畢竟貸款20年，銀行也要承受風險。”

對此話題，2月23日，本報記者通過私信功能聯系張雪峰，但截止發稿，尚未收到回復。

目前而言，在銀行辦理房貸業務時，有兩種還款方式可以選擇，即等額本息和等額本金。

其中，等額本息還款法即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

等額本金是在還款期內，將貸款總額等分，每個月償還相同的本金，以及剩余貸款在該月產生的利息，由于剩余本金逐漸減少，每個月的利息也會相應減少，因此等額本金每個月的還貸金額也會逐月遞減。

“兩種方式都是把產生的利息盡量挪到前面來收取。”一名股份制銀行客戶經理對《華夏時報》記者表示，如果貸款期限短，其實利息差不多，如果貸款10年以上，等額本金利息會少一些，等額本息利息多。

《華夏時報》記者計算，在銀行貸款100萬元，貸款年限25年，按房貸基準利率4.30%計算，若采取等額本息的還款方式，需支付利息63.36萬元，月供5445.42元；若采取等額本金的還款方式，利息共計53.93萬元。僅舉例來看，100萬元貸款選擇等額本金可少還利息9.43萬元。

融360數字科技研究院分析師李萬賦曾指出，等額本金還款，前期還款額中本金占比高，還款更快，適用于經濟能力較好，前段時間還款能力更強，比如中年人等；等額本息還款方式雖然總利息額大，且前期償還的大多是利息，還款較慢，但前期還貸壓力相對較小，更適用于儲蓄有限但有購房剛需的年輕人。

提前還款需理性

2022年以來，房地產市場利好政策不斷、暖風頻吹，個人住房貸款增速出現回落。

央行數據顯示，2017年三季度至2022年一季度，個人住房貸款加權平均利率持續高于5%，而2022年12月新發放個人住房貸款平均利率為4.26%，為有統計以來最低水平。

對此，不少客戶有了提前還貸的打算。在一家可以辦理提前還款業務的線下網點，工作人員曾對《華夏時報》記者介紹，每天將近400人排隊辦理提前還貸業務。

實際上，與房貸一起下行的，還有理財投資收益。2022年以來，全球資本市場出現了較大幅度的回撤，股票和基金呈現一定程度的浮虧，同時銀行理財破凈、大額存單收益率走低等，讓一些投資人找不到更好的投資方向。

“提前還貸有它的合理性。”李萬賦曾對媒體表示，目前，理財資金收益未必能達到預期，特別是產品打破剛兌后，本金還面臨虧損的情況。未必最終跑贏銀行貸款利息。

但不少專家提醒：“提前還貸需理性”。提前還款劃算的主要定義就是在于要少還利息，如果在利息已經還了一大半的時候再提前還款，就沒有那么劃算了。

一家國有大型銀行蘇州分行曾發文分析，等額本金的情況下提前還款的最佳時間為還款周期的三分之一。舉例而言，貸款100萬元，利率為5.5%，在貸款20年時，還到第24個月后，每月還的本金就會比利息多，等額本金的最佳還款時間便是在24個月之前。

李萬賦也曾表示，有些貸款人貸款剩余年限較短，且當初選了等額本息的還款方式，再提前還貸就沒那么劃算了。“前些年已經還掉了大部分的利息，剩余年限的貸款額多為本金，沒有提前還款的必要了。”

但上述貸款客戶也對《華夏時報》記者表示，提前還款主要是想減輕心里壓力。