央廣網北京11月9日消息（記者柯研 王吉星）據中央廣播電視總臺經濟之聲《視聽大會》報道，“標準普爾家庭資產象限圖”是公認的合理穩健家庭資產分配方式和“黃金法則”，很多人會參考它進行家庭資產的科學分配。如何在配置保險的過程中運用這一法則來抵御風險，為我們的生活保駕護航？主持人柯研對話大都會人壽資深理財規劃師高丹。

“標準普爾家庭資產象限圖”把家庭資產分為：“要花的錢”10%、“保命的錢”20%、“生錢的錢”30%和“保本升值的錢”40%。每個部分的資金用途各不相同，投資渠道和產品也有所區別。

要花的錢

“要花的錢”指的是家庭中臨時性、突發的支出，以短期消費為主。“標準普爾家庭資產象限圖”中建議的比例可作為參考。按照家庭整體生活支出，進行3-6個月的生活費比例配置。這部分資金要保證隨時存取，需選擇靈活的金融工具，如銀行活期存款、短期理財及保險公司的萬能賬戶。

每個人的生活規劃和目標需求不同，高丹建議：一，“標準普爾”只能作為一個合理建議，個人應根據家庭實際狀況，在額度上適當調整；二，在配置時，要兼具靈活性和安全性。

基本保障的錢

這部分在“標準普爾家庭資產象限圖”里被稱為“保命的錢”，其目的為以小搏大，利用杠桿解決家庭突發性大額開支，如突發疾病產生高昂醫療費用等。由于風險存在客觀性、損害性和不確定性，無法預知何時發生、發生哪類風險，因此建議在做家庭風險配置規劃方案時要注意兩個原則：一，保障要全面，要把所有可能發生的風險都覆蓋掉；二，要配置足夠的保障額度；三，家庭成員保障要有先后順序，核心收入人群優先。

生錢的錢

家庭理財要根據靈活性、收益性、安全性進行綜合平衡配比，在“生錢”的部分，收益性是關鍵要點，同時考慮安全性，靈活性則排在后面。高丹介紹，運用保險工具進行理財，要注意三個方面：首先，只有帶分紅性質的保險產品才具備理財功能，如年金險、增額終身壽險、萬能險和投連險；其次，選任何保險作為理財工具，關鍵要厘清單利和復利的概念；第三，以收益為目的，在行情好、增值速度快的時候可以上調配置比例，但前提是第一象限做好足夠配置。

保本升值的錢

保本升值，顧名思義就是本金安全，收益穩定，持續增長，這筆資金肩負兩大主力用途——養老和教育。“養老也好，教育也好，它是確定的東西，我們不能用不確定的規劃去保證確定的未來。”高丹介紹，在配置這部分資金時，首先，要確定教育對象和養老對象；其次，期限分別是多久、需要多少資金保障；最后再做具體細分的規劃。高丹建議，以養老為目的配置保險，注意規劃退休期限、養老需求程度，是基礎性、舒適性還是品質性；以及規避老齡風險，如健康風險、財務風險及傳承風險。配置教育年金時，要遵循以終為始及早準備、合理規劃，量力而行、規避風險，安全第一的原則。